Развитие мобильных платежей: запретить нельзя остановить
Электронные кошельки в данный момент можно пополнить через баланс телефона, терминал, банковскую карту или филиал сотовой компании или финансовой организации.
Все кошельки работают в едином правовом поле под полным контролем Национального банка КР.
Деньги на любых электронных кошельках хранятся исключительно на счете банка-партнера. Расчеты ведутся только через банки. Сотовые операторы не имеют никакого отношения к деньгам на электронном кошельке с момента их перечисления с баланса мобильного телефона.
Одни и те же требования
1. И сотовые компании, и банки имеют страховой депозит на весь объем выпущенных электронных денег, которые обращаются в электронных кошельках. 100% гарантия возвратности средств уже обеспечена.
Но! Операторы предложили еще два уровня защиты денег:
- Постоянно хранить депозит в 10% от суммы всех балансов владельцев телефонов. Если в КР 7-8 млн абонентов сотовой связи, то пользователей кошельков сейчас всего 100 тысяч, при этом операторы предлагают хранить депозит в банке в размере 10% от суммы балансов всех 7-8 млн абонентов сотовой связи.
- Постоянно хранить на страховом депозите сумму денег, равную дневному объему пополнений кошельков с баланса мобильного телефона.
Это была бы трехуровневая защита средств пользователей кошельков. Нацбанк почему-то не поддержал эту идею. Готовы ли банки хранить дополнительные средства для защиты пользователей кошельков, неизвестно.
2. По электронным кошелькам, как сотовых компаний, так и банков, ограничен ежемесячный оборот суммой в 30 тыс. сомов. На любом неидентифицированном электронном кошельке в КР нельзя хранить более 15 тыс. сомов.
3. Электронные кошельки сотовых операторов не увеличивают и не уменьшают возможности по финансированию терроризма. Они работают точно так же, как и кошельки банков. С баланса абоненты могут тратить деньги только на услуги связи либо вернуть их часть на электронный кошелек.
Но! Технически отследить сомнительные операции имеют больше возможностей именно сотовые операторы по времени звонков, местоположению и ряду других показателей.
4. У электронных кошельков сотовых операторов и банков абсолютно одинаковые гарантии и риски по перечислению средств до конечного адресата. Это зона ответственности банков-партнеров, и электронные кошельки в этом плане никак не отличаются.
5. Если банк закрыл счет, клиенту вернут остатки денег.
Если абонент был неактивен более полугода, ему вернут остатки и с баланса, и с мобильного кошелька. Процедура аналогична возврату денег с уже существующих электронных кошельков.
6. Если оператор прекратит деятельность, а банк обанкротится, то начинают действовать лицензионные обязательства. Включаются прописанные в законах процедуры урегулирования вопросов с абонентами/клиентами. Тут и срабатывает защита через страховые депозиты.
Страхование депозитов в банках на сумму не более 200 тыс. сомов никак не относится к электронным кошелькам. По электронным кошелькам банков и сотовых операторов действуют одинаковые механизмы.
При этом по вкладам более 200 тыс. сомов будет возвращено только 200 тыс. сомов – именно эта сумма гарантируется Агентством по защите депозитов. По электронным кошелькам ограничения по сумме нет – гарантируется возврат всей суммы.
Мобильные операторы не хранят деньги в кассах или хранилищах. И деньги на остатках лицевых счетов и электронных кошельков находятся в банках и защищены согласно законодательству КР. Хотя и это не всегда служит гарантией. Достаточно вспомнить историю с вкладчиками банков "Меркури", "Манас", "Максат", "Инвестбанк Иссык-Куль" и "Азия Универсал Банк". Сотни тысяч вкладчиков годами ждут назад свои депозиты, многие уже больше 20 лет.
Ошибочно поднимают разные темы, которые никак не связаны с запретом Нацбанка.
Неперсонифицированные сим-карты создают угрозы?
Нет. Все действующие в КР сим-карты персонифицированы, то есть оформлены на паспорт человека. Даже если сим-карта попала абоненту через посредника, отследить, от кого и кому баланс был пополнен, просто. При этом ничто не мешает кому-то передать свою банковскую карту третьим лицам.
Обналичивать деньги с кошелька и баланса инкогнито нельзя. Чтобы снять средства, нужна банковская идентификация по паспорту.
Неидентифицированные пользователи могут совершать электронные платежи?
Да. Пользоваться электронным кошельком может и неидентифицированный пользователь. Ему будут доступны только электронные платежи по услугам, которые есть в кошельке. Ограничения по обороту в 30 тыс. и хранению средств в 15 тыс. сомов сохраняются.
У банков больше гарантий?
Нет. Кредитные учреждения не имеют никаких отличительных от сотовых операторов гарантий по сохранности денег в электронных кошельках. Это никак не относится к кошелькам.
За сохранность средств в кошельках также ответственность несет банк-партнер.
Сотовые компании имеют конкурентное преимущество перед банками?
Да. За последние десять лет 3 сотовых оператора вложили в инфраструктуру более $500 млн.
У сотовых компаний 25 тыс. точек пополнения баланса, благодаря чему пополнить баланс можно в каждом селе страны, в то время как у банков их в десять раз меньше - только 2,5 тыс., которые расположены в основном в крупных городах.
В чем тогда проблема?
На этот вопрос в полном объеме отвечает сообщение, которое распространялось среди работников банков. В нем сообщалось, что сотовые операторы могут забрать себе все платежи.
Но и это не соответствует действительности. Баланс телефона - это только одна из возможностей пополнить электронный кошелек. Все остальное проводится через банки, и финансовые организации, наоборот, выиграют от резкого и качественного увеличения безналичных платежей.
То, что пользоваться электронными кошельками сотовых операторов удобнее, уже показала сухая статистика. С 2012 года кошельки банков набрали только около 300 тыс. пользователей, а кошельками сотовых компаний спустя четыре месяца уже пользуются более 100 тыс. человек.
