БАЛАНСируя на грани. Нацбанк vs мобильные операторы
Общественное обсуждение вышеназванных изменений и дополнений завершится 12 февраля. Тогда Нацбанк вынесет окончательное решение - смогут ли мобильные операторы претендовать на работу с электронными кошельками или нет.
В ожидании вердикта главного финрегулятора редакция Kaktus.media собрала ключевые доводы Национального банка (далее - НБ КР) в пользу запрета использовать баланс телефона в качестве ресурса для пополнения мобильного кошелька. Также мы попросили ответить на доводы Нацбанка исполнительного директора Ассоциации операторов связи Кыргызстана Айбека Куренкеева (далее - АОСК).
Угроза #1. Аккумулирование денежных средств на балансе телефона
НБ КР: Денежные средства поступают на лицевой счет абонента оператора мобильной связи. И только в случае осуществления платежа авансовый платеж, ранее внесенный абонентом с лицевого счета, переводится на электронный кошелек и далее направляется на оплату товаров и услуг поставщика. Таким образом, в данной схеме электронный кошелек является транзитным инструментом проведения платежа. Поэтому возникает риск того, что на лицевых счетах будут аккумулироваться денежные средства, предназначенные для осуществления платежей.
АОСК: Нужно понимать, что баланс телефона - это одна сущность, а баланс электронного кошелька - другая. На сегодняшний день кыргызстанцам не запрещено загрузить деньги на баланс телефона. Например, пользователь закидывает 1 тыс. сомов. При этом он 800 сомов переводит на мобильный кошелек, а 200 оставляет на балансе - для оплаты за связь. Однако НБ КР хочет запретить именно перевод денег с баланса телефона на мобильный кошелек. Мобильные операторы видят в этом ограничение прав и свобод граждан на распоряжение своим имуществом.
Угроза #2. Защита прав потребителей
НБ КР: Ни для кого не секрет, что у операторов мобильной связи имеется большое разнообразие различных тарифных пакетов, платных и бесплатных услуг и сервисов. И поэтому, на сегодняшний день, немногие абоненты сотовой связи могут перечислить пакет платных и бесплатных услуг, получаемых в рамках своего тарифного плана. Таким образом, денежные средства, аккумулированные на лицевом счете абонента, подвержены различного рода несанкционированным списаниям и уровень гарантированности платежей низок.
АОСК: Приобретая сим-карту, мобильные операторы заключают договор с абонентом на предоставление услуг, а согласно статьи 24 Закона "О защите прав потребителей", мобильные операторы обязуются вернуть деньги за определенный платеж или оказание услуги по требованию пользователя.
С точки зрения пользователя не совсем удобно держать деньги на балансе телефона. Наиболее логичный шаг - сразу после пополнения баланса телефона перевести основную часть средств на мобильный кошелек и по мере необходимости оплачивать оттуда платить за связь и другие услуги. Сохранность денег на балансе мобильного кошелька обеспечивает банк. Деньги, переведенные с баланса на мобильный кошелек, депонируются, имеют трехкратную защиту. Деньги на электронном кошельке находятся у банка, который поднадзорен главному финансовому регулятору.
Получается, в Кыргызстане создается некая финансовая экосистема, где источником пополнения денег, инфраструктурой выступают мобильные операторы, с другой стороны работают банковские процессы, законодательство, нормативная база. В результате появляется очень удобный продукт в первую очередь для пользователя. Мы видим в этом только плюсы. Мы надеемся, что электронные кошельки с возможностью пополнения с баланса телефона станет стимулом для развития в Кыргызстане электронной коммерции, увеличится безналичный оборот, сократится уровень теневой экономики.
Угроза #3. Отмывание преступных доходов
НБ КР: В части предупреждения мер противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию террористической или экстремистской деятельности (ПОД/ФТЭ), проведение идентификации пользователя электронного кошелька является основной из задач. На сегодняшний день, учитывая доступность сим-карт и их свободную продажу через агентов, а также легкость подключения электронного кошелька, а также быстрое пополнение баланса электронного кошелька повышают риски, связанные с мерами ПОД/ФТЭ.
АОСК: С точки зрения экстремиста закинуть деньги с баланса телефона на мобильный кошелек - достаточно глупый шаг. Во-первых, сим-карту необходимо зарегистрировать либо сразу при покупке, либо спустя 2-3 недели после. Во-вторых, как только некий пользователь перевел деньги с баланса телефона на мобильный кошелек, они проходят все процедуры, которые осуществляются под надзором банка и главного финрегулятора. В-третьих, потратить деньги с мобильного кошелька можно на коммунальные или другие услуги подобного рода. Зачем это может понадобиться экстремисту - не совсем ясно. Если он захочет обналичить деньги с мобильного кошелька, ему придется прийти с паспортом в банк и пройти все банковские процедуры. В-чертвертых, мобильные операторы имеют доступ к данным по всем операциям с сим-картами, ее геолокации и т. д. В-пятых, мобильные кошельки имеют ограничения. На них нельзя хранить в качестве остатка более 15 тыс. сомов, в течение месяца оборот не может превышать 30 тыс. сомов. Финансисты международных террористических организаций, насколько мне известно, с такими маленькими суммами не работают. Тем более, если банк заподозрит, что с отдельным кошельком проводится какая-то аномальная активность, будут приняты меры по выяснению ситуации с привлечением финансовой разведки или Нацбанка.
Своим мнением по переводу средств с баланса телефона на мобильный кошелек вы можете поделиться в опросе Kaktus.media.
