Мифы о кредитах и заемщиках Кыргызстана

Миф 1. Кредиты должны быть со ставкой 5-7% годовых

Конечно, было бы неплохо. Но в Кыргызстане это невозможно. На процентную ставку влияет макроэкономическая ситуация. Ставки по кредитам просто не могут быть ниже ставок по депозитам, составляющим 17-18%, к которым следует прибавить кредитные риски, операционные расходы и небольшую норму прибыли, иначе возникнет противоречие финансовым законам. Банк является финансовым посредником, т. е. привлекает средства вкладчиков и кредиторов и выдает их в виде кредитов заемщикам.

Большую роль играет стоимость финансовых ресурсов для самих банков или микрокредитных компаний. Деньги банки занимают у международных кредиторов и у вкладчиков. И никто кыргызстанским банкам не предоставляет ресурсы под 5-7% годовых.

Элементарно – взгляните хотя бы на страновой кредитный рейтинг: где находится Кыргызстан, а где развитые страны. О том, как кредитный рейтинг влияет на привлечение инвестиций, читайте здесь.

Короче говоря, сравнивать кредитный рынок США и Кыргызстана некорректно, поскольку экономики и финансовые рынки двух стран находятся на абсолютно разных уровнях развития. При наличии дешевых ресурсов в сомах банки могли бы предоставлять кредиты под 5-7% годовых. Но таких ресурсов у нас на рынке нет.

Миф 2. Банки и МФО получают сверхприбыли за счет высоких ставок

Доходы банков складываются не только за счет доходов от процентов по предоставленным кредитам. Есть еще такие статьи доходов, как, например, непроцентные доходы, валютные операции или вложение в государственные ценные бумаги. Но при этом следует иметь в виду, что банк должен возвращать привлеченные средства по их стоимости, содержать персонал, инфраструктуру, оборудование, отвечать требованиям безопасности тех зданий и помещений, где они находятся. И если изучить финансовые отчеты кыргызстанских банков и зарубежных, то объемы доходов отечественных банков сильно уступают остальным.

Миф 3. Кредитные учреждения могут выдавать беспроцентные кредиты

Любые ресурсы стоят денег. Комбанки не имеют субсидированных фондов, поэтому их ставка формируется согласно рыночному механизму. Если говорить о субсидированных программах, большая часть банков Кыргызстана в них не участвует. В основном льготные кредиты выдают банки с госучастием. И то – это не беспроцентные кредиты.

Проанализировав, из чего же складывается номинальная процентная ставка, можно понять, какие прибыли у банков:

1. Стоимость привлеченных средств с учетом хеджирования (т. е. конвертации долларовых ресурсов в сомовые) – 19-20%.

2. Риск невозврата – 3-4%.

3. Операционные расходы – 10%-11%.

4. Норма прибыли – 1-2%-

Поэтому разговоры о бесплатных кредитах – это просто манипулирование общественным мнением.

Миф 4. Ставки по кредитам не падают

По официальным данным, в секторе МФО за последние 5-7 лет произошли значительные изменения в процентных ставках. Ставки упали до 35%. И в банковском, и в микрофинансовом секторах ставки начали падать. Это является прямым отражением ситуации в экономике страны. По итогам апреля 2016 года, средневзвешенная ставка сомовых кредитов коммерческих банков составляет 19,6%.

Миф 5. Нацбанк завален обращениями от проблемных заемщиков

Вообще "защитники заемщиков" говорили о 100 000 обращениях. НБ КР сообщает о 2 000. По ним проведен анализ.

• 28%, или 604 заемщика, - периодически возникают проблемы с погашением кредитов;

• 8%, или 178 заемщиков, – дело рассматривается в суде;

• 14%, или 303 заемщика, отказываются погашать и не идут на контакт;

• 42% не имеют проблем с погашением.

Учитывая, что только в микрокредитном секторе более 400 тыс. заемщиков, то этот процент совсем невысок, можно сказать, среднестатистический по сравнению со многими другими странами.

Миф 6. Движение поддерживают десятки-сотни тысяч людей

Здесь также цифры явно завышены. Если сделать выборку, то из поступающих в кредитные учреждения обращений есть следующие:

• люди, которые уже погасили кредит;

• кто под заявлением вообще не подписывался;

• кто претензий к кредитным учреждениям не имеет;

• кто не является клиентом банка, к которому адресована претензия.

Конечно, есть и по-настоящему проблемные заемщики, с которыми банки ведут индивидуальную работу. Но таких кредитов не больше пары сотен. Так что масштабы проблемы явно преувеличены.

Миф 7. Если заемщик безграмотен и разорен, ему должны простить кредит

Кредитный договор – это сделка. Не можешь отдать долги – не бери. Любой полученный кредит должен быть возвращен. Заемщик несет ответственность по его возврату. Для сравнения: если вы попали в ДТП, потому что не знаете правил дорожного движения, то также должны нести ответственность.

То есть когда заемщик брал кредиты, со стороны специалистов банков были разъяснены все права и обязанности, которые были отражены в договоре. Большая часть митингующих заемщиков, кстати, в состоянии обслуживать свои кредиты, но люди поддались на уговоры и пустые обещания движения по защите прав заемщиков. Их просто ввели в заблуждение.

Миф 8. Банки занимаются устрашением клиентов, грозят черными списками

Перед принятием решения по выдаче кредита любой банк обращается в КИБ "Ишеним" за информацией, которая показывает кредитную дисциплину потенциального заемщика. И в случае если в КИБ зафиксированы просрочки, то у заемщика формируется плохая кредитная история. Это дает основание банку отказать в выдаче кредита согласно внутренним процедурам. Это общемировая практика. Более того, во многих странах тех, кто не погасил кредит, вообще не выпускают из страны. В Кыргызстане пока такого нет. В том числе потому что не те масштабы проблемы.

Кстати, сейчас те заемщики, которые надеются на решение своих проблем с помощью митингов, могут оказаться в такой ситуации, что их срок просрочек возрастет и, соответственно, ухудшится кредитная история, что может повлиять на получение других кредитов в будущем во всех банках страны. Это не устрашение, это опять же общемировая практика. Получение кредита – это ответственность. Каждый должен это осознавать. Любой кредит предоставляется на условиях платности, срочности и возвратности.