Как получить беспроцентный кредит без залога, поручителей? (интервью)

Микрофинансовая компания "Инком" запустила новую услугу – предоставление аванса до зарплаты без процентов, залога и поручителей. Компания в течение часа может выдать кредит от 5 000 до 50 000 сомов на срок 10-90 дней. Заемщику нужно иметь всего лишь паспорт и справку о доходах за шесть месяцев. О том, как компания решилась на такой продукт, мы говорили с председателем правления "Инком" Урмат Карабаев.

- Ваш новый продукт довольно революционный для местного рынка. Как вы поняли, что нашим гражданам нужен именно он?

- На территории США, Австралии, Мексики, Канады и Великобритании действуют ряд компаний, которые предоставляют краткосрочные микрозаймы. Наиболее крупная компания Cash America International, выросшая из небольшого ломбардного бизнеса техасского предпринимателя Джека Доэрти, работает в секторе payday loans, предоставляя краткосрочные микрозаймы через собственную сеть отделений. Стоимость компании постоянно растет и на сегодняшний день составляет более $1 млрд. Подобные краткосрочные микрозаймы, также получили свою популярность в ряде постсоветских государств, в России, на Украине и Казахстане.

Это так называемые мгновенные займы (с английского payday loans) - быстрые и максимально удобные для клиентов.

Независимо от того, как вы используете займы – для оплаты счетов, для того чтобы оплатить учебу в университете или на ремонт автомобиля, в любом случае payday loans - это самое быстрое решение временных финансовых проблем.

Для получения займа достаточно заполнить заявку на получение кредита в компании. А так как главная цель нашей компании - быть клиентоориентированным и создавать продукты именно под потребности наших клиентов, то мы решили внедрить такой продукт.

- Но вы выдаете кредит не просто быстро, но и еще аванс до зарплаты можно получить без процентов, залогов и поручителей. Это же для вас рискованно как для бизнеса. Как вы преодолевали свои опасения?

- Сектор микрофинансирования является одним из наиболее динамично развивающихся секторов в Кыргызской Республике. Услугами микрофинансирования охвачены все регионы страны. Наша компания при разработке и внедрении данного вида кредитного продукта была нацелена на оказание услуг именно той категории клиентов, которые нуждаются в срочных, небольших кредитах, при минимальных документах.

Считаю, что каждый в своей жизни сталкивался с необходимостью срочно найти небольшую сумму денег на различные нужды, при этом не занимая у друзей, родственников, соседей. Необходимо отметить, что риски присущи всем сферам бизнеса.

Для оптимизации рисков невозврата, компания отдает предпочтение клиентам из госучрежденией и сотрудникам компаний, зарекомендовавших себя на рынке.

- Почему вы выбрали в качестве клиентов именно госслужащих?

- Сейчас на финансовом рынке существует множество предложений для физических лиц, из этого многообразия порой бывает очень сложно выбрать наиболее выгодное.

Наша компания вышла на рынок с кредитным продуктом - предоставление аванса до зарплаты без процентов, залога и поручителей.

Финансовые средства предоставляются физическим лицам, имеющим ежемесячный стабильный денежный доход, основными клиентами являются работники государственного сектора и бюджетных учреждений, а также коммерческих организаций, ведущих прозрачную деятельность.

При этом предпочтение отдается именно государственному сектору, т. к. работа в государственном секторе в сегодняшних условиях означает стабильность. Это, как правило, уверенность в работе предприятия, стабильная "белая" зарплата, соцпакет, стандартный отпуск. Для оформления кредита "Для госслужащих" достаточно предоставить сокращенный пакет документов: паспорт, справка с места жительства, справка о доходах за 6 месяцев.

- Кредит же могут и не вернуть... У вас есть какое-то представление, на какой процент невозврата вы пойдете, чтобы не завершать проект?

- Невозвраты - болезненная тема для многих игроков финансового сектора при потребительском кредитовании. Клиенты перестают платить по кредитам из-за резкого ухудшения материального положения и потери работы. Когда человек решает взять кредит, то, как правило, уверен, что с его погашением у него не возникнет ни малейших проблем. Редко кто из клиентов отправляется за кредитом, предварительно не взвесив все преимущества и недостатки предстоящей сделки. Наша компания при первоначальной встрече проводит разъяснительные меры, помогает корректно составить и отследить свои финансовые потоки, тем самым решая вопрос по финансовой грамотности на своем уровне.

- Есть ли какие-то подводные камни для заемщиков. Возможно, какие-то комиссии, штрафы, санкции, если они кредит не вернут или вернут не вовремя?

- Все условия по обслуживаю займа "Аванс до зарплаты" предварительно обговариваются с клиентом, прописываются в договоре займа, соответственно, подводные камни отсутствуют.

При возникновении непредвиденных обстоятельств предоставляется отсрочка погашения сроком на три календарных дня без начисления процентов и штрафных санкций. В случае наступления просрочки более трех дней производится начисление процентов согласно договора займа.

Далее идет процедура работы с просроченными кредитами, проводятся необходимые мероприятия по возврату кредита.

- У вас есть какой-то объем финансирования, который предназначен для нового продукта? Грубо говоря, сможете ли все желающим авансы выдавать?

- Ресурсы компании не ограничены, однако необходимо учесть, что есть определенные требование Национального банка, согласно инструкции "Об ограничениях кредитования". Совокупный размер кредитов, необеспеченных залогом, не должен превышать 50% размера чистого суммарного капитала компании.

- Какие перспективы и планы по внедрению нового вида услуги?

- В последние годы потребительское кредитование в Кыргызстане развивалось поистине стремительными темпами. Количество предлагаемых продуктов на рынке росло в геометрической прогрессии. Однако в последнее время ситуация начала меняться, рост рынка заметно приостановился. Основной причиной данной ситуации является насыщение рынка, потому что практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты.

Учитывая ситуацию на рынке и для оптимизации рисков невозврата, "Инком" акцентирует внимание именно на мелких кредитах на короткий срок клиентам с гарантированной заработной платой. Можно с уверенностью сказать: займ "Аванс до зарплаты" - очень удобная, простая и доступная услуга для получения небольшого займа в кратчайшие сроки. При финансовых трудностях микрозайм позволит оплатить срочные нужды (квартплата, обучение, аренда жилья и т .д.) выручит при задержке зарплаты.

- Каким вы видите дальнейшее развитие рынка. Какие продукты могут на нем появиться в ближайшие годы?

- Основателем системы микрокредитования стал бангладешский профессор экономики Мухаммед Юнус, который за успешное внедрение этой идеи в жизнь получил Нобелевскую премию в 2006 году.

В последнее время в связи с развитием технологий и более массового вовлечения населения в сеть интернет получила распространение такая форма микрокредитования, как электронное кредитование или онлайн займы. Таким образом, микрокредитование развивается и каждый желающий, особенно с низким уровнем доходов, может стабилизировать свое материальное положение благодаря таким займам, поэтому концепция микрокредитования успешна и пользуется большой популярностью.