Как взять кредит и не обжечься? Ответы на непростые вопросы

Кредитование становится выходом из положения, когда нет возможности накопить на свою мечту. А еще стоит учесть инфляцию и текущие расходы! Вот и получается, что исполнение мечты откладывается. Но прежде чем взять на себя дополнительные финансовые обязательства, нужно все тщательно взвесить и понять, какой кредит стоит взять, на каких условиях и в каком месте.

Наргиза Эсеналиева, начальник управления кредитования ОАО "Евразийский сберегательный банк", рассказала, как правильно выбрать кредит, на что следует обращать внимание и как не переплачивать за него.

- Как часто люди в Кыргызстане берут кредиты, ведь, по информации Нацбанка страны, цифра по кредитованию растет?

- Да, сейчас люди стали больше брать кредитов, и это связано с тем, что люди стали образованнее. Они стали понимать, что на самом деле лучше взять деньги сейчас и реализовать мечту в моменте, чем годами на это копить. При этом инфляция не стоит на месте. То есть ты копишь какое-то определенное время до того момента. А когда ты накопил эти деньги, то это уже не та стоимость денег - она гораздо меньше. И скопленной суммы может не хватить. Люди понимают, что завтра уже не будет дешевле, чем сегодня. Как правило, то же самое и с кредитом. Сегодня берете кредит под определенную процентную ставку, завтра эта процентная ставка не вырастет. Зарплата может повыситься, а вот кредит - нет, потому что его размер четко зафиксирован.

- Розничные кредиты - самые популярные продукты на рынке. На что чаще всего люди берут деньги?

- Кредиты используют на строительство, на потребительские цели, когда людям нужно приобрести дом, автомобиль, улучшить жилищные условия, качество и уровень жизни. На сегодняшний день люди стремятся лучше жить, и это сейчас очень важно. Люди берут кредиты на путешествия. Еще пару лет назад буквально никто не думал о том, что мы будем летать за границу турами в рассрочку, а теперь у людей есть возможность платить за них потом.

- Получается, у населения улучшилась финансовая грамотность?

- Конечно, и в связи с этим население стремится улучшить качество своей жизни. Молодежь сейчас отличается от предыдущих поколений - они с раннего возраста уже начинают что-то делать, пробуют зарабатывать. Тем более что сейчас есть много возможностей для этого.

- Выбор предложений на рынке огромный. На что следует обращать внимание будущему клиенту банка для того, чтобы выбрать оптимальный для себя кредит?

- В целом на рынке банковских услуг условия примерно идентичны и процентные ставки на одном уровне. Но есть важные особенности, на которые стоит обратить внимание, например, комиссии. Они прописываются в условиях некоторых банков - такой может стать комиссия за рассмотрение кредита. Наш банк такую комиссию не берет. Нет комиссии и за обналичивание денежных средств.

В связи с тем что средняя рыночная стоимость кредитов одинакова, стоит учитывать человеческий фактор. Стоит обратить внимание на специалистов, которые работают с клиентами. Они должны быть клиентоориентированными. Мы стараемся развивать своих экспертов в этом направлении. Очень важно менеджеру и клиенту быть постоянно на связи. Мы стараемся создать такую обстановку, где клиенту будет комфортно, чтобы он все время возвращался к нам.

- У каждого желающего взять кредит разные цели, доход и сроки. Причем в зависимости от цели могут отличаться и сами кредитные продукты. А что насчет процентных ставок?

- Вы абсолютно правы! Цель кредита, доход заемщика и желаемый срок кредитования - ключевые факторы, определяющие условия кредитования, в том числе и процентную ставку. Банк оценивает все факторы (цель, доход, сроки), чтобы предложить наиболее выгодные условия кредитования.

- Из чего формируется процентная ставка?

- Процентная ставка формируется и зависит от расходов банка. Он привлекает депозиты, несет операционные расходы, затраты на налоги, также закладывает риски и маржу банка.

Хочу отметить, что сумма и сроки кредита также влияют на процентную ставку по кредиту:

Чем меньше сумма, соответственно, тем больше процентная ставка и тем меньше сроки. Чем больше сумма, тем процентная ставка меньше и сроки, соответственно, больше.

- На рынке предлагаются кредиты в национальной либо в иностранной валюте. Какой вариант выгоднее?

- Однозначно надо брать кредиты в сомах. 95% людей в Кыргызстане получают заработную плату в национальной валюте. А если вы возьмете кредит в долларах, то он может резко вырасти в цене, и вы теряете на конвертации. Сегодня курс 84 сома. Через неделю вы можете проснуться, он будет 95, а вы брали кредит в долларах. Вы представляете, сколько вам нужно доплатить? При этом не стоит забывать, что при конвертации денег вы также теряете определенную сумму.

Но если доходы будут в долларах, тогда валютный кредит выгодный. У такого варианта нет подвязки курса.

- Большинство кыргызстанцев зарабатывают совсем не много. Но они мечтают о собственном жилье. Можно ли рассчитывать на ипотечный кредит с зарплатой в 34-35 тыс. сомов? Конечно, есть госипотека с особыми условиями, но там большая очередь. И выход один - обратиться к коммерческим банкам.

- Конечно, и есть очень много вариантов. На самом деле, когда заработная плата небольшая, люди понимают свои возможности и они более ответственны. Никто в банке не станет рассматривать покупку дома или квартиры с большой площадью для людей с небольшими доходами. Но вариант с небольшой квартирой, пусть даже гостиничного типа, реален.

Мы можем предложить каждому клиенту оптимальный для него вариант.

Оценка недвижимости идет по рыночной стоимости специалистами по залогам и юриспруденции.

Маленькая заработная плата - это не повод отказываться от кредита.

Как правило, в таких случаях у людей есть какая-то "подушка" - первоначальный взнос, что может облегчить ипотеку. Кредиты - это не страшно, когда ты понимаешь его принцип работы и рассчитываешь свои силы. Молодежь сейчас часто пользуется кредитованием. При этом родители считают, что лучше накопить.

- Можно объяснить, почему это выгодно делать?

- Потому что затраты на самом деле не такие большие, как кажется. То есть условно берется $1 000, а надо отдать $1 200, кажется, это такая большая разница. А на самом деле это не так. Конечно, если разом отдать эту сумму, то это ощутимо ударит по кошельку.

Но когда в месяц вы отдаете по 9-10 тысяч, это уже не так сложно. Да, будет непросто. Но можно отказаться от необязательных трат - кофе и такси. Вы удивитесь, какое количество денег уходит на них, если подсчитаете расходы в месяц. Все нужно делать в моменте.

- На что стоит обратить внимание при выборе определенного кредитного продукта? Ведь каждый банк на рынке выдает множество предложений в погоне за своим клиентом.

- Сравнивайте! Человек хочет взять кредит на ремонт, для ипотеки или, допустим, для приобретения бытовой техники. В каждом случае будут разные условия. Смотрите на процентные ставки. Все зависит от того, что вы знаете о банке, о его стабильности, от его расположения и, конечно же, того, как с вами работает менеджер. Есть компании, где очень большие ставки, но люди идут туда, потому что с ними очень хорошо работают. У большинства банков все продукты одинаковые. Смотрите на бонусы при сделке и, повторюсь, особое внимание обратите на скрытые комиссии в банках, есть ли налог с продаж в графике погашения.

- Будущих клиентов обязательно проверяют на наличие кредитной истории, задолженностей. Как это происходит? Стоит ли людям этого опасаться?

- Кредитная история сохраняется семь лет. Бояться этого не нужно, но все же стоит аккуратно относиться к ней - платить по графику вовремя.

У нас часто встречается, что клиент берет соседу кредит и оформляет на свое имя.

Соответственно, сосед не платит, и у клиента портится кредитная история, он оказался в черном списке, и в будущем ему могут отказать при обращении в банк. Не стоит брать кредит для кого-либо. Если кредитная история чиста, то это тоже хорошо - человек умеет грамотно распоряжаться своими финансами.

Кредитные специалисты банка делают финансовый анализ. И если клиент дает недостоверную информацию, мы это видим по цифрам. Банк просчитывает риски, и если все хорошо, то довольными остаются обе стороны.