Личные QR-коды для бизнеса под запретом. Банки блокируют счета, на базаре просят наличку
С 2020 года показатель по безналичным платежам в Кыргызстане стабильно растет. Согласно последним данным Национального банка, за 11 месяцев 2025 года по системе оператора взаимодействия проведено 454,8 млн платежей на 778,1 млрд сомов, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2024 года в 8,5 и 12,2 раза соответственно.
Мы все быстро привыкли, что для похода за покупками достаточно телефона, на котором установлен мобильный банкинг. Просто платишь за товары и услуги по QR-коду, и все счастливы. Однако система дала сбой в этом году. Многие представителя малого бизнеса теперь просят платить наличкой за свои товары и услуги.
Kaktus.media разбирался, почему предприниматели вернулись к наличке и не хотят идти в банк за специальным QR-кодом.
Что изменилось с 2026 года
Главный инспектор отдела по взаимодействию с банками Государственной налоговой службы Айана Айтиева рассказала Kaktus.media, какие именно новшества вступили в силу с 1 января 2026 года. Она отметила, что в стране давно действует запрет на использование личных инструментов приема безналичных платежей (банковская карта, электронный кошелек, QR-код) для предпринимательской деятельности. Но ответственности за нарушение этого правила не было.
"Мы вели разъяснительную работу с бизнесом на эту тему. Рассказывали, как правильно и законно работать. Согласно закону, банки обязаны отслеживать все переводы и поступления денежных средств не только на предпринимательские, но и на личные кошельки своих клиентов. Например, если индивидуальный предприниматель использует личный электронный кошелек в предпринимательской деятельности, то банк должен контролировать, для каких целей он использует этот электронный кошелек.
Со стороны коммерческих банков был недостаточный и неполный контроль. Поэтому органы налоговой службы взяли на себя дополнительную функцию административной ответственности за эту область. Теперь существует не только запрет, но и административная ответственность за применение личных кошельков в предпринимательской деятельности.
По закону счет физлица можно использовать только в личных целых: покупки для своих нужд, оплата коммунальных услуг, пополнение баланса мобильного телефона и т. д. А для предпринимательской деятельности нужно открыть специальный счет в банке и принимать оплату только на него.
"Если комбанк с помощью своих риск-ориентированных инструментов выявит, что вы используете личный кошелек в предпринимательских целях, он имеет право принять меры в отношении клиента вплоть до блокировки счета", - подчеркнула Айтиева.
Что же на самом деле стоит за борьбой с переводами на личные QR-коды? Банальный контроль. Дело в том, что налоговая имеет доступ только к предпринимательским счетам - ИП и ОсОО. Она видит каждый сом, что поступает и уходит с них. А вот что касается физических счетов, то эта сфера для ГНС - темный лес. Получить доступ к вашему личному счету можно исключительно по решению суда. Поэтому налоговая считает платежи на личные кошельки отсутствием возможности корректного учета доходов бизнесмена.
Какие ждут санкции
Что же за штрафы такие ввели, что все предприниматели всполошились? Теперь в Кодексе о правонарушениях есть две статьи, которые касаются безналичных платежей:
- Статья 317 прим. 1 - когда субъект предпринимательской деятельности использует инструменты безналичной оплаты (QR-платежи, электронные кошельки, банковские платежные карты), зарегистрированные на других лиц. Когда такое выявляется в первый раз, то человек отделается просто разъяснительной беседой и предупреждением. Во второй раз предусмотрен штраф в 65 тыс. сомов для юрлиц.
- Статья 317 прим. 2 - субъект предпринимательской деятельности использует инструменты безналичной оплаты (QR-платежи, электронные кошельки, банковские платежные карты), зарегистрированные на него (личные). В этом случае в первый раз также можно отделаться предупреждением, а во второй и последующий уже грозят финансовые санкции - от 28 тыс. до 65 тыс. сомов.
"На сегодня действует мораторий на проверки рынков и мини-рынков. Мы сейчас не будем штрафовать, мы будем только проводить разъяснительные работы, чтобы предприниматели понимали, что это необходимость, а не прихоть налоговой службы, чтобы навести порядок в безналичных расчетах. Сейчас цель не ужесточить, а привести в порядок безналичные расчеты. Налоговая служба проводит разъяснительную работу с предпринимателями, в будущем будем также проводить такую работу с Национальным банком и Союзом банков", - обещает налоговая служба.
Это еще не все. Получить штраф можно и за отказ от приема оплаты безналом. Статья 27 Закона КР "О защите прав потребителя" предусматривает, что продавец не вправе ограничивать покупателя в выборе способа оплаты. Если такое происходит, то можно пожаловаться в Службу антимонопольного регулирования, которая примет меры.
Кроме того, есть постановление правительства "О мерах по защите прав потребителей". Оно утверждено для реализации Закона "О защите прав потребителей". В этом постановлении указан исчерпывающий перечень субъектов, которые обязаны установить инструменты безналичной оплаты. Если их нет, то можно обратиться с жалобой в налоговую службу, которая наложит штраф.
Согласно части 1 статьи 318 Кодекса о правонарушениях, в этом случае предусмотрен штраф в 1 тыс. сомов для физических лиц и 5 тыс. сомов для юридических лиц.
На базар теперь с наличными
Традиционно реальность далека от того, что говорят чиновники. Малый и средний бизнес, напуганный возможными крупными штрафами, отреагировал быстро. Просто перестал принимать оплату безналом. Лучше всего это видно по ситуации на рынках.
Еще в конце декабря QR-коды продавцов висели чуть ли не на каждом столбе. Не было даже необходимости спрашивать, можно ли оплатить переводом. С января ситуация стала меняться. Сначала пропали листочки с QR-кодами. Но на вопрос "А можно переводом?" торговцы предоставляли код для сканирования. К середине января стало сложнее. Теперь уже приходится брать с собой наличку, потому что все чаще стали говорить, что безнал не берут.
- Байке, можно QR-кодом? - спрашиваю у продавца на рынке, где всегда покупаю мясо.
- Нет, давай наличку.
- А почему? Всегда же QR-кодом платила. Или переводом давайте по номеру телефона. У меня нет с собой наличных.
- Там на входе банкомат стоит, можно обналичить. У меня нет QR-кода.
И такой диалог состоялся практически с каждым продавцом на рынке. И не только на столичных базарах. В регионах похожая картина. Там дольше всего переходили на новые способы оплаты, а вот откат случился гораздо быстрее.
На вопрос, в чем дело, почти все продавцы как один говорят одно и то же: мы боимся больших штрафов и проверок налоговой.
"Нам сказали, что теперь нельзя принимать оплату на свой QR-код. Будут проверки налоговой службы, они даже могут под видом обычных покупателей прийти, а потом оштрафуют почти на 30 тыс. сомов. У меня иногда и выручки за день-то такой нет, чтобы эту сумму штрафа платить. Тем более в январе торговля вообще слабая, у людей денег толком нет после праздников. Лучше уж пусть платят все наличными, мне так спокойнее", - рассказала продавец тортов на рынке в Кара-Балте.
Еще один торговец, уже в Бишкеке, отметил, что клиенты действительно уходят из-за отказа принимать оплату переводом. Даже конфликты случаются, потому что люди требуют предоставить им возможность выбора. Раньше он, как и все, получал деньги на свой электронный кошелек, а теперь боится, что его могут за это оштрафовать или кошелек заблокировать.
"Я налоги все плачу как положено. Работаю по патенту, страховые взносы тоже плачу. Чего еще от нас хотят? Теперь нужно идти в банк, счет какой-то открывать, а потом по нему надо отчеты сдавать. А вдруг я перепутаю и не туда деньги закину, что тогда будет? Придумали проблему. Банки тоже пугают, говорят, что мой кошелек работать не будет, если мне на него деньги будут закидывать. И не знаешь, что делать", - возмущается он.
Почему бизнес не работает с нужным QR-кодом
На первый взгляд кажется, что права налоговая служба, которая заставляет всех работать по общим правилам и условиям. Вроде все просто. Если человек работает по патенту или зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, то ему нужно открыть в банке расчетный счет именно для предпринимательской деятельности.
Дальше с этого счета формируешь QR-код на оплату, меняешь личный код на нужный, и все. Можно продолжать дальше принимать платежи, только теперь на нужный счет.
"Нежелание предпринимателей применять QR-коды сейчас связано не с запретом их использовать, а с разъяснением, какой QR допустим. Здесь вопрос о том, какой QR-код используется для приема безналичных расчетов. Если предпринимательский, то никаких проблем нет, если личный - то есть", - отмечает Айтиева.
Если бы все было так легко и просто, люди давно бы перешли на оплаты по нужным QR-кодам, не искали себе проблемы, и никого штрафовать не пришлось бы. На самом деле подводных камней в этом вопросе много. Но обо всем по порядку.
- Регистрироваться в налоговой хотят не все
Да, до сих пор есть часть мелкого бизнеса, которая работает по старинке, ничего не платя в казну. Такие люди говорят, что заработок у них сезонный, маленький, а потому им просто нет необходимости брать патент или регистрировать ИП.
- Бюрократические процедуры
Чтобы открыть тот самый расчетный счет, предпринимателю все-таки придется идти в банк. С собой нужно взять паспорт, патент или свидетельство о регистрации ИП (индивидуального предпринимателя). На месте в банке подготовят специальный договор на открытие и ведение предпринимательского счета.
Это только выглядит все легко и просто. На практике процесс может затянуться, особенно сейчас, когда за применение личных счетов и электронных кошельков может грозить штраф.
Большинство банков устанавливают комиссии за прием платежей посредством QR-кода на расчетные счета индивидуальных предпринимателей. Они составляют от 0,5% до 1%. Вроде на первый взгляд сумма небольшая. Но если посчитать в реальных деньгах, то это совсем не так.
Например, если платежи по QR-коду индивидуального предпринимателя составили 100 тыс. сомов, то получит он не всю эту сумму. Банк заберет себе от 500 до 1 000 сомов в качестве комиссии. Для малого и среднего бизнеса, у которого каждая копейка на счету, это существенные расходы.
Но и это еще не все. Кроме комиссий по платежам по QR-коду, в некоторых банках также дополнительно есть плата за пополнение расчетного счета ИП наличными, за обслуживание самого счета индивидуального предпринимателя, за снятие наличных со счета даже в национальной валюте.
Банки также устанавливают лимиты как на количество операций, так и на их объемы по картам юрлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. В каждом банке эти суммы разные, но они есть.
По расчетным счетам, картам и электронным кошелькам физических лиц комиссий за их пополнение посредством безналичной оплаты нет никаких. Что касается лимитов по объему операций и снятию наличности, то чаще всего они тоже отсутствуют, либо каждый человек может настроить эту опцию под себя.
Электронный кошелек могут заблокировать
Важное примечание: коммерческие банки не блокируют счета индивидуальных предпринимателей. А вот личные (!) счета, в том числе электронные кошельки, вполне могут заблокировать.
Основанием могут послужить подозрения банка в том, что вы используете личные счета для предпринимательской деятельности. Еще одно условие - письмо из налоговой службы с просьбой принять меры воздействия по конкретным гражданам. Такие "письма счастья" могут появиться по итогам рейда ГНС или контрольной закупки. Да, напрямую фискалы не требуют сразу блокировки счетов. Но на практике комбанки сначала блокируют счет, а потом просят его владельца прийти к ним, чтобы объяснить источник происхождения средств. И это далеко не страшилки, а вполне реальные кейсы, которые уже случаются.
В редакцию Kaktus.media обратилась бухгалтер, чьи клиенты столкнулись с проблемой. В первом случае человеку заблокировали личный кошелек, когда он находился у родственников в селе. В итоге мужчина два дня был без средств, пока не вернулся в Бишкек и не встретился с представителями банка.
"Во втором случае моей клиентке стали писать с незнакомого номера. Сначала мы даже подумали, что это мошенники. Но потом выяснили у куратора счета, что это реальный сотрудник банк из отдела комплаенса. У нее попросили объяснить целесообразность регулярного снятия наличных с личного счета, а также предоставить все документы. Хорошо, что сразу счет не заблокировали, потому что она находится в другой стране и осталась бы там совсем без денег. Клиентка ответила на все вопросы и пообещала сотрудникам банка, что придет к ним, как только вернется в страну", - рассказала бухгалтер.
Представители коммерческих банков рассказали, что такие случаи действительно могут быть. Но они не носят массовый характер. Это может быть 40-50 клиентов. Вроде немного, но попасть в это число не хочется никому. Почему банки действуют такими жесткими методами? Все просто: не только предпринимателей будут наказывать рублем за использование личных счетов в расчетах. Банки тоже несут финансовую ответственность.
"Органы налоговой службы могут только по факту выявить использование личных электронных кошельков и QR-кодов в предпринимательской деятельности во время рейдового контроля или контрольных закупок. Мы выявляем такие факты, составляем протокол, штрафуем. Кроме того, в коммерческие банки направляются списки с просьбой принять соответствующие меры в отношении таких лиц. Какие это меры, я не могу сказать, это уже в компетенции банков. Они сами знают, что нужно делать согласно их внутренним процедурам. Нацбанк также принимает меры в отношении комбанков, если они не реагируют на наши сообщения о том, что личные средства безналичной оплаты используются в предпринимательской деятельности. Там есть и штрафные санкции", - рассказала Айтиева.
У нас были такие случаи, когда НБ КР оштрафовал несколько комбанков за то, что они недостаточно контролировали эту часть. Сейчас этот вопрос будет под более пристальным наблюдением.
Банки рискуют финансами. Ведь размер административного взыскания может достигать 65 тыс. сомов. Поэтому им проще сначала заблокировать подозрительный счет или кошелек, а уже потом разбираться, была там предпринимательская деятельность или нет, чем получать очередной штраф.
Не уйдет ли малый бизнес в тень?
В Государственной налоговой службе отмечают, что пока не фиксируют фактов массового отказа предпринимателей от приема безналичных платежей и расчетов. Но признают, что отдельные случаи отказа могут быть.
Глава Ассоциации рынков Сергей Пономарев считает, что малый и средний бизнес не сможет снова вернуться к работе только за наличный расчет. И дело тут совсем не в государственных мерах, а в банальной конкуренции и популярности безналичных расчетов у населения.
"Когда есть спрос, появляется предложение. Среди субъектов малого бизнеса, который работает в сфере услуг и торговле, большая конкуренция. И она приведет к тому, что им придется все равно работать с помощью QR-кодов, потому что это удобно клиентам. Можно, конечно, требовать с клиентов платить только наличными, но всегда найдется более расторопный конкурент, который готов будет создать удобства", - говорит Пономарев.
На рынке или вообще в бизнесе работают с одной целью - удовлетворять потребности. Если есть потребность у населения оплачивать как им удобно, а люди уже привыкли оплачивать по безналу, значит, будут оплачивать по безналу.
"Одному откажут, второму откажут, а потом посмотрят, что выручка упала, постоянные клиенты уходят уже в другие точки торговли. Знаете, как говорят, постоянный клиент - это постоянный кусок хлеба. А тут постоянные клиенты мимо прошли, поздоровались, купили у конкурента. Поэтому придется меняться. Ничего страшного здесь нет. Но и банкам тоже стоит задуматься и субъектам бизнеса, которые работают по ИП, создать удобные для них условия работы. Например, система перевода средств на расчетные счета работает в определенное время, допустим, с 9 утра до 6 вечера. И поэтому если деньги "приходят" чуть позже, то они отразятся на счете только на следующий день. Здесь может сыграть роль психологический фактор. Предприниматели будут переживать, а вдруг платеж отменят и деньги не поступят. Банки могли бы сделать так, чтобы система поступления средств на расчетные счета ИП работала так же, как это действует для физических лиц. Это уже бы снизило опасения", - отметил глава Ассоциации рынков.
Сначала штрафы и блокировка, а потом упрощение условий
Несмотря на то что налоговая служба отрицает массовый возврат бизнеса к наличке, проблема очевидно есть. И доказательство тому - совещание, "посвященное решению актуальных вопросов бизнеса в сфере безналичных расчетов", которое провело руководство ГНС.
Сообщается, что в совещании участвовали заместители председателя ГНС Азат Алманбетов и Кубанычбек Ысабеков, а также представители Национального банка, Службы антимонопольного регулирования КР, Межбанковского процессингового центра, Министерства экономики и коммерции КР, Союза банков Кыргызстана. Целью совещания стала выработка совместных подходов и решений, направленных на снижение неудобств для предпринимателей и потребителей, обеспечение стабильной работы безналичных инструментов оплаты, а также создание равных и прозрачных условий ведения бизнеса.
"В ходе встречи были рассмотрены вопросы использования предпринимателями безналичных платежей, в том числе с применением QR-кодов и электронных кошельков. Особое внимание уделено практическим проблемам, с которыми сталкиваются предприниматели при приеме безналичных платежей, а также вопросам обеспечения удобства, прозрачности и безопасности расчетов", - говорится в сообщении налоговой службы.
Особое внимание было уделено трудностям, возникающим при переходе на платежные инструменты, оформленные на индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Отмечено, что решение данных вопросов относится к компетенции банков и других профильных организаций.
Кроме того, обсуждены вопросы повышения оперативности зачисления денежных средств, оптимизации тарифной политики, сокращения административных процедур при открытии счетов и электронных кошельков, а также другие технические аспекты, влияющие на повседневную деятельность предпринимателей.
В ГНС заявили, что все участники подтвердили готовность к конструктивному взаимодействию и совместной проработке решений, направленных на развитие безналичных расчетов с учетом интересов бизнеса и граждан. Но заявления еще не значат действия. Пока бизнес видит только бюрократические проволочки, дополнительные расходы и вероятность блокировки счетов. И именно эти факторы приводят их к логичному выводу: проще и экономнее работать с наличкой.
