Финансовая грамотность. Всё о банковских картах в Кыргызстане
Процедура снятия наличных с карточки через банкомат или оплата за ужин в ресторане через POS-терминал - привычная для многих кыргызстанцев. Это быстро, безопасно и удобно. Однако мало кто задумывается, какие процессы запускает ваша пластиковая карта, пока вы выполняете необходимую операцию.
Редакция Kaktus.media решила наглядно продемонстрировать, что происходит с безналичностью в Кыргызстане, а также выяснить, как устроен механизм ее оборота.
Бумага vs цифра
Национальный банк Кыргызстана сообщает: соотношение безналичных денежных средств к наличным деньгам по состоянию на июль 2017 года составляет примерно 40% на 60% в пользу кэша. На руках у кыргызстанцев находится около 79 млрд сомов, а масса безнала составляет 52,5 млрд сомов.
Скажем прямо, существующее ныне соотношение кэша и безнала государство в целом и главного финансового регулятора в частности не устраивает. Нацбанк констатирует, что проблема преобладания наличных денежных средств в расчетах остается достаточно острой.
В таких странах, как Бельгия, Великобритания, Канада и Франция, доля безналичных расчетов в общем объеме потребительских платежей превышает 90%. В России этот показатель в 2016 году достиг 80%. Во многом это связано с тем, что практически у каждого гражданина есть банковская карта (у многих - по две и более карт), с помощью которой он совершает львиную долю всех транзакций.
Ответ на вопрос, почему все страны стремятся увеличить оборот безнала, очевиден: все операции с безналичными деньгами прозрачны, их невозможно скрыть от налоговой и от других государственных ведомств, уполномоченных контролировать денежные потоки в государстве.
Спросим с государства?
Кыргызстан всерьез задумался о развитии безнала только в 2002 году. Именно тогда Нацбанк и правительство запустили госпрограмму по переходу на безналичные платежи и расчеты. Эту программу условно можно разделить на два этапа:
- 2003-2008;
- 2012-2017.
Первый этап реализации госпрограммы модернизировал банковскую и платежную систему страны. Появилась система пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей, единый межбанковский процессинговый центр и гроссовая система расчета в режиме реального времени для проведения срочных и крупных платежей.
Также в рамках первого этапа были закрыты кассовые отделения, функционирующие при министерствах, ведомствах и государственных предприятиях. Все счета были переведены на банковские счета.
Второй этап ознаменовался внедрением таких проектов, как "Карта пенсионера", "Карта получателя бюджетных средств (ПБС)", "Социальные выплаты на банковские карты", проведение оплаты налоговых/таможенных пошлин, штрафов и других государственных платежей в бюджет в безналичной форме.
Еще одно важное нововведение - перевод всех бюджетных организаций республики на использование национальной платежной карты "Элкарт" при выплате заработной платы, пенсий, пособий и других выплат. Все бюджетные организации, которые получали заработные платы в рамках зарплатных проектов на международные карты, были переведены на национальную платежную карту "Элкарт".
Осознавая, что принятых мер недостаточно и Кыргызстан пока, мягко говоря, не дотягивает до доли безналичных платежей в развитых странах, правительство совместно с главным финрегулятором инициировали продление сроков госпрограммы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов еще на пять лет - до 2022 года.
Платежные системы
От теории к цифрам. Как на протяжении последних нескольких лет менялось число транзакций и сумма произведенных платежей по наиболее востребованным в Кыргызстане платежным системам - "Элкарт", Visa, "Золотая корона" и Master Card?
Loading...
Главный по картам
За безотказную и безопасную работу пластиковых карт отвечает Межбанковский процессинговый центр (МПЦ). О принципах его работы Kaktus.media узнал из первых уст - у генерального директора МПЦ Улана Жамалидинова.
- Для чего нужен МПЦ?
- МПЦ выпускает банковские карты и обрабатывает все транзакции по ним. В 2003 году Нацбанк реализовал этот проект, чтобы развивать безналичные платежи по карточным операциям. На сегодняшний день МПЦ - оператор национальной платежной системы "Элкарт". Сейчас "Элкарт" - это более 700 тысяч активных картодержателей. Всего с начала запуска системы мы выпустили свыше 1,2 млн карт.
- Какие транзакции по картам самые популярные?
- Пока еще карточки у нас в основном используются для обналичивания денег. Сейчас мы активно развиваем электронную коммерцию. Мы делаем все для того, чтобы люди могли расплачиваться "Элкарт", совершая интернет-покупки. Мы уже выпустили мобильное приложение "Элкарт Мобайл", которое позволяет сохранять информацию о карте и осуществлять электронные платежи, переводы с карты на карту, оплачивать услуги ЖКХ, интернет, телефон и многое другое.
- Каковы основные преимущества безнала?
- Государство тратит много средств на выпуск наличных денег - их печать, доставку, обработку. Выпуск безналичных денег требует гораздо меньше усилий. Плюс безнал позволяет проводить новые формы платежей - на расстоянии, через интернет.
- Как вы считаете, когда охват банковских карт в Кыргызстане достигнет 100%?
- Полагаю, в ближайшие 5 лет все кыргызстанцы будут охвачены картами. Я замечаю, что молодое поколение очень активно использует электронные кошельки, другие способы безналичной оплаты. Однако наличность все равно останется. Развития безналичных платежей можно добиться за счет создания удобных способов оплаты, различных бонусов, кэшбека и т. д.
- Каково будущее банковских карт у нас в стране?
- Мы работаем совместно с ГРС, чтобы совместить банковскую карту с паспортом. Сейчас обсуждаются такие вопросы, чтобы при получении паспорта гражданин имел банковский счет, на который в последующем государство будет совершать различные выплаты. Особенно это удобно будет для получения госуслуг. Гражданин предъявит свой паспорт, а затем с его же помощью оплатит услугу. Практика слияния паспорта и банковской карты широко используется в Японии, Южной Корее. Надеюсь, аналогичную практику удастся ввести и в Кыргызстане.
Принцип работы банковской карты
Когда карта вставляется в банкомат или POS-терминал, в первую очередь идентифицируется картодержатель. Банкомат или POS-терминал делает это по ПИН-коду. В МПЦ идет запрос, корректно ли введен ПИН-код. Все ПИН-коды хранятся на сервере в зашифрованном виде. МПЦ дает ответ на устройство: "Да, ПИН-код верный" или "Введен некорректный ПИН-код". Дальше клиент выбирает: снять наличные, оплатить за услугу и т. д. Этот запрос опять обрабатывается в МПЦ. Автоматизированная система проверяет, достаточно ли средств на карте, после чего дает сигнал на устройство на проведение платежа или его блокировку. После того как транзакция проведена, МПЦ отсылает на банкомат или POS-терминал все данные, которые появятся на чеке.
Система МПЦ также проверяет лимиты по транзакции, в каком именно месте она проводится, уточняет, возможно ли в конкретное время проводить операцию. Также постоянно работает специальный модуль, защищающий от всевозможных мошеннических операций.
Мошенничество с картами
Несмотря на то что все операции с банковскими картами безопасны, риск потерять свои деньги с карты существует. По данным Нацбанка КР, оценочная сумма по спорным транзакциям на начало 2017 года составляет около 8 млн сомов. Всего за 2016 год главный финансовый регулятор страны получил информацию о 1 300 подозрительных операциях с использованием банковских платежных карт.
"В 2016 году наблюдалось учащение фактов установки скимминговых устройств на банкоматы, что является причиной резкого увеличения количества мошеннических операций и проведения несанкционированных транзакций через интернет. По случаям скимминговых операций банками проведены внутренние расследования с привлечением правоохранительных органов. К другим причинам мошеннических транзакций можно отнести несоблюдение держателями карт и торгово-сервисными предприятиями правил безопасности пользования картой и терминалом, а также нарушение условий договора с банками", - сообщил специалист управления платежных систем НБ КР Улан Кулманбетов.
Для защиты от несанкционированного использования платежных карт необходимо строго следовать правилам пользования и условиям соглашения с финансово-кредитным учреждением, выдавшим карту.
Хитроумные уловки
Как сообщают специалисты, в Кыргызстане мошенники используют различные уловки для кражи денежных средств с банковских карт. Kaktus.media собрал самые распространенные способы мошенничества с пластиковыми картами.
Схема 1. Самый элементарный способ. Человек, стоящий в очереди, просто подсмотрит ПИН-код из-за спины, а затем он или его сообщник крадет вашу банковскую карту. Также мошенники могут распылить на клавиатуру специальный спрей, на котором будут четко видны нажатые клавиши, установить накладную клавиатуру. Еще один вариант – установка на банкомат микрокамеры.
Схема 2. Держатель карты совершает любую операцию с помощью банкомата и, ничего не подозревая, уходит по своим делам. В это время мошенники с помощью скиммера считывают информацию о карте и получают возможность изготовить ее дубликат для доступа к банковскому счету.
Чтобы не стать жертвой мошенников, прежде чем воспользоваться банкоматом, необходимо внимательно осмотреть его: на банкомате не должно быть выступающих частей, тем более отличающихся по цвету; возле экрана банкомата не должно быть подставок с буклетами. При обнаружении скиммингового оборудования или подозрении на него рекомендуется звонить по номеру телефона, указанному на карте, и сообщать об этом.
Что в итоге?
Кто бы что ни говорил, статистика показывает, что количество транзакций и объем безнала в Кыргызстане растет с каждым годом. Да, темпы развития безналичных денег рекордными не назовешь. Развитие банковских карт замедлено за счет неразвитой инфраструктуры: расплатиться за шоколадный батончик или бутылку минеральной воды с помощью карточки проблемно даже в Бишкеке, не говоря уже об отдаленных регионах страны.
Количество банкоматов в Кыргызстане составляет более 1 300, POS-терминалов - более 6 000. Львиная их доля сосредоточена в столице. В таких условиях при всем желании развить безнал в республике довольно проблематично. Остается надеяться на то, что рост банковских карт будет продолжаться и дальше, а это, в свою очередь, подстегнет банки и бизнес наращивать количество банкоматов и POS-терминалов по всей стране. И уже через несколько лет в любом поселке Кыргызстана можно будет через банкомат обналичить пенсию или заплатить карточкой за продукты, купленные в магазине.
