Минэконом и Госфиннадзор хотят лишить граждан доступа к выгодным займам

Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком при Минэкономики сообщила, что обсуждается разработка проекта НПА, которым предлагается внести изменения в закон об обмене кредитной информацией, исключив ломбарды из списка организаций, которые могут обмениваться информацией с кредитными бюро.

Система обмена кредитной информацией позволяет моментально определить кредитную историю заемщика, которую собирают кредитные бюро. Данные в КБ поступают от всех организаций, которые заключили с ним договор об обмене кредитной информацией. Они предоставляют данные о том, сколько кредитов брал тот или иной гражданин или компания, насколько аккуратно погашал, есть ли у него непогашенные кредиты и просрочки, и на основе этого определяется кредитный рейтинг.

Чем большее количество организаций подает данные в КБ, тем более достоверными и полными являются кредитные истории, и тем легче кредитору оценить потенциальную платежеспособность заемщика и принять решение о выдаче ему кредита.

Для чего предлагаются изменения?

По мнению Госфиннадзора, имеются факты передачи ломбардами сведений в частные кредитные бюро с жалобами на недобросовестных заемщиков для последующего их включения в "черный список" должников, что самым негативным образом сказывается на кредитном рейтинге клиентов ломбардов.

По состоянию на 31 декабря 2022 года в Кыргызстане зарегистрированы 407 ломбардов. Kaktus.media решил узнать, к чему может привести такая инициатива и на самом ли деле это поможет гражданам улучшить свои кредитные рейтинги.

Директор кредитного бюро CRIF KG Руслан Даиров заявил, что кредитная информация по каждому заемщику должна быть максимально актуальной и развернутой для коммерческих банков, микрокредитных компаний, ломбардов и других участников финансовой сферы, которые в свою очередь занимаются предоставлением кредитов и выдают займы.

Генеральный директор ОЮЛ "Ассоциация пользователей кредитной информации" Акжолтой Елебесова отмечает, что система обмена кредитной информацией в КР постоянно развивается с учетом новых трендов и вызовов, и кредитные бюро работают над привлечением все более широкого круга поставщиков информации для предоставления более полных и целостных отчетов своим пользователям для содействия стабильности и снижению рисков финансового сектора.

"Относительно инициативы обсуждаемого вопроса об исключении ломбардов из перечня поставщиков кредитной информации в кредитные бюро - отношусь негативно. Ломбарды также занимают определенную часть финансового рынка. Кредитование сильно зависит от наличия информации, без которой невозможно качественно оценить аналитику платежеспособности будущего заемщика. И наиболее важным из инструментов оценки является кредитная история каждого будущего заемщика. Некоторые эксперты выделяют возможные опасения по ломбардной деятельности, которые существуют на протяжении долгих лет, и некоторые из них активно занимаются выдачей онлайн-микрозаймов (нанокредитов) в течение 5-30 минут. И опасения правильны. Ведь при отсутствии финансовой грамотности будущего заемщика можно ожидать просрочки по оплате нанокредитов, и из-за задолженности в размере 5-10 тыс. сомов люди могут оказаться недоступны к получению кредитов и займов в ближайшие три-пять лет и попадут в так называемый черный список", - отмечает эксперт.

Ломбардная деятельность в последнее время активно развивается, и ее клиентами, к сожалению, становится молодое поколение, которое постоянно нуждается в деньгах. И, конечно же, формируются просрочки по выплатам в связи с отсутствием достаточной финансовой грамотности и умения грамотно, рационально распоряжаться денежными потоками.

"Согласно проводимым анализам международных рейтинговых агентств и статистических данных иных организаций, уровень финансовой грамотности населения страны находится на определенном среднем уровне, а где-то в регионах - даже на низком уровне. Думаю, эта проблема для многих остается открытой. Возможно, на уровне власти необходимо обратить внимание и закрепить уроки по финансовой грамотности с 9 по 11-й классы, тем самым заложив вклад в виде финансовой безопасности в будущих шагах младших поколений и в целом в будущее нашей страны", - считает Даиров.

Он отмечает, что население должно задаваться вопросом, почему ему отказывают в кредитах. И если этому нет объективных причин, то, значит, вопрос либо в отсутствии достаточных денежных потоков, либо в плохой кредитной истории - репутации надежного и дисциплинированного человека.

Акжолтой Елебесова также подчеркивает, что исключение одного из участников рынка и разделение уровней предоставляемой кредитной информации является не совсем правильным.

Согласно исследованию, проведенному ЦППИ в 2022 году, наибольшее число клиентов ломбардов относится к возрастной группе от 20 до 25 лет, на которую приходится 28,5% от всех клиентов. На возрастную группу от 26 до 30 лет приходится 21,8% от числа всех клиентов. То есть ими пользуется преимущественно молодежь, которая не имеет возможности обращаться в банки в силу отсутствия своего жилья. Также, согласно исследованию, 91% займов в ломбардах оплачиваются. А это означает, что число добросовестных плательщиков намного превышает недобросовестных.

Обмен кредитной историей - предотвращение проблем

Экономист Центра политико-правовых исследований Джанар Тентиев считает, что законопроект не решит проблемы недобросовестных налогоплательщиков. Из-за незнания кредитной истории банки, ККМ будут выдавать недобросовестным заемщикам ссуды, что может привести к печальным последствиям. Риски и затраты увеличатся.

В случае его принятия отрицательный эффект проявится сразу, тем более что и так сейчас эта проблема актуальна.

Тентиев напоминает, что сейчас кредитное бюро является единственным способом, позволяющим финансовым учреждениям оценить кредитную историю клиентов. В случае если у заемщика были ранее непогашенные или просроченные задолженности, то он, скорее всего, не имеет возможности обслуживать новые кредиты. Таким образом, отказ в получении кредита будет способствовать тому, что человек не попадет в еще большие долговые проблемы. Основным залогом в случае получения кредита зачастую выступает единственное жилье, то есть в случае если заемщик не сможет погасить свой кредит, он может остаться на улице. В этом случае знание его реальной кредитной истории выступает как способ предохранить обе стороны от дальнейших проблем.

"При этом банки интересует не только негативная кредитная история граждан, но и позитивная. Если человек не имеет ранее просроченных долгов и аккуратно погашал свои обязательства, то вероятность получения им кредита на выгодных условиях возрастает. Отсутствие всякой кредитной истории, напротив, является ограничивающим фактором. Исключение каких-либо финансово-кредитных учреждений из списка организаций, предоставляющих кредитную информацию, окажет больше негативное влияние на рынок", - делает вывод экономист.

Расширять круг пользователей обмена кредитной информацией

Кредитное бюро "Ишеним" также высказалось против предложений Госфиннадзора. В своем заключении финансовая организация отмечает, что и Ассоциация пользователей кредитной информацией, являющейся главным акционером КБ "Ишеним", считает, что поправки будут иметь негативные последствия для дальнейшего развития системы обмена кредитной информацией. А круг пользователей обмена кредитной информацией необходимо расширять.

Партнерами кредитного бюро являются более 240 различных организаций, при содействии которых создана уникальная база данных, насчитывающая более 2,2 млн кредитных историй. Основной целью такой работы является создание достоверной базы кредитных историй для укрепления доверия и улучшения финансовых возможностей участников экономических отношений.

Исключение из числа поставщиков кредитной информации любых участников рынка приведет к снижению достоверности данных, ухудшению прозрачности и, соответственно, снижению доверия к данным о кредитных историях граждан. Будут нарушены основные принципы обмена кредитной информацией.

Эксперты напоминают, что информация кредитными бюро о том или ином гражданине предоставляется только при согласии на это самих граждан. Законодательство страны в области обмена кредитной информацией на сегодня соответствует наилучшей международной практике, и принятие этих изменений в закон будет значительным шагом назад.

Инициатива Госфиннадзора лишит их всех возможности начать формировать свою положительную кредитную историю. А для финансовых учреждений отсутствие всякой кредитной истории лишь немногим лучше, чем негативная, вероятность получения кредита падает, условия ухудшаются.

Мнение юристов

Юристы со специализацией в финансовом праве отмечают, что предлагаемый Госфиннадзором проект закона противоречит законодательству страны и содержит в себе дискриминацию.

По положениям статьи 9 Закона "О конкуренции", госорганам и органам МСУ запрещается принимать акты и (или) совершать действия, которые ограничивают самостоятельность хозяйствующих субъектов, создают дискриминирующие или благоприятные условия для деятельности отдельных хозсубъектов.

Деятельность ломбардов в Кыргызстане не запрещена, и они могут стать единственными организациями в стране, которые не смогут пользоваться услугами кредитных бюро.

Все эксперты предлагают направить усилия в повышение финансовой грамотности населения, которая людей может научить правильно распределять свои доходы и расходы, копить, работать с кредитами и обязательствами, сокращая тем самым количество людей, которые могут стать потенциально ненадежными заемщиками. Проблема существует, и ее надо решать, а не отмахиваться от нее.