Разбираемся, как выбирать кредит и почему не стоит сравнивать процентные ставки
На финансовом рынке Кыргызстана есть множество видов кредитования, которые предлагают банки, микрофинансовые организации, ломбарды, да даже магазины при крупных покупках. Население использует кредиты для самых разных целей.
Но все же не все знают, что такое процентная ставка, предельная годовая процентная ставка, как они применяются и где выгоднее получать кредит под свои жизненные обстоятельства и условия.
Потребителям часто бывает сложно ориентироваться в многообразии предложений. Kaktus.media решил рассмотреть, какие кредиты предлагают банки, микрокредитные организации и ломбарды, а также разобраться, почему сравнивать их напрямую по годовой процентной ставке некорректно.
Что же такое ставка?
Годовая процентная ставка - это процент, который выплачивается за использование заемных денежных средств. Если речь идет о вкладах, то банк платит вкладчику. Если процент установлен для кредита, то заемщик платит деньги банку. Банк самостоятельно определяет ставки. В расчетах специалисты опираются на ключевую ставку Нацбанка КР - процент должен обеспечить выгоду от предоставления банковских услуг.
Банки: залоговые и беззалоговые кредиты
Банковские кредиты имеют самый различный характер (ипотечный, потребительский, автомобильный). Рассмотрим ипотечное кредитование для физических лиц.
Ипотекой называют целевой кредит, который выдается на покупку жилья под его залог. Ипотечные кредиты часто имеют длительные сроки и относительно низкие процентные ставки.
Преимущества ипотечного кредита:
- размер процентной ставки ниже, чем по другим видам кредита;
- возможность подобрать комфортный размер ежемесячного платежа (благодаря длительному сроку кредитования);
- отдельным категориям граждан доступны льготные ипотечные программы, субсидируемые государством.
Недостатки ипотечного кредита:
- при оформлении долгосрочной ипотеки общая переплата за жилье увеличивается;
- дополнительные траты на страхование и процедуру оценки недвижимости;
- обязательное наличие первоначального взноса;
- ряд ограничений на распоряжение приобретенным жильем до полного погашения ипотечного займа;
- банки также часто требуют залог, что уменьшает риски финансовых учреждений, но увеличивает требования к заемщикам.
Из-за долгосрочности таких кредитов общая сумма переплаты может быть очень высокой - равной сумме самого кредита. Банковские учреждения также могут продвигать ипотечное кредитование в валюте. Но при этом валютные риски ложатся на плечи заемщика и, к сожалению, он не всегда их осознает и оценивает.
Ломбарды: кредиты под залог
Ломбарды выдают заемщикам кредиты под залог имущества или имущественных прав, которые, как правило, берутся в заклад, то есть остаются в ломбарде до момента полного расчета. Залогом могут быть как ценные бумаги, так и недвижимость, автомобиль, драгоценности и многое другое. Как правило, ломбардный кредит выдают на короткий срок - от 3 месяцев до года. Процентную ставку и срок каждый кредитор устанавливает самостоятельно. Сейчас ломбарды практически выдают займы на более короткий срок – на одну-две недели по ставке, в среднем, порядка 0,3% в день (в пределах от 0,1 до 0,7% в день), что хотя и составляет более 109% годовых, но фактически означает оплату всего 4,2% за две недели, то есть 4,2 сома с каждых 100 сомов займа.
На данный момент обсуждается изменение размера предельной годовой ставки. Однако при данном варианте заимствования существует риск утраты имущества, а кроме того, как правило, имущество остается на период заимствования в ломбарде, пользоваться им нельзя.
В рамках кредитного договора также оформляется договор залога. Это означает, что если заемщик не погасит долг, он передаст кредитору права на заложенное имущество.
В отличие от банковского кредита процентная ставка будет расти вместе с суммой кредита. Чем она выше, тем выше ставка.
Ломбардное кредитование привлекательно для тех, кто нуждается в быстрых деньгах. Однако важно помнить о риске потери залогового имущества. Ломбарды обычно не так лояльны, как банковские учреждения, в вопросах погашения выплат и просрочки, а также имеют статью дохода от продажи заложенного имущества, которое оценивается не очень дорого, в связи с чем легко и быстро может реализовано.
Преимущества ломбардного кредита:
- высокая скорость оформления;
- получение наличных на руки;
- за траты не нужно отчитываться;
- деньги можно получить и с плохой кредитной историей;
- лояльное отношение к нюансам, которые не позволяют оформить залог в банке.
Недостатки ломбардного кредита:
- высокая процентная ставка;
- короткий срок кредитования;
- имущество чаще всего остается в ломбарде, пользование им ограниченно;
- ограниченность суммы кредита стоимостью залога;
- вероятность лишиться залога;
- отсутствие лояльности при реализации залога.
Ломбардные займы рассчитаны на короткий срок.
Микрокредитные компании: быстрые займы без залога
Микрокредитные организации часто предлагают кредиты без залога, что делает их более доступными для широкого круга лиц. При этом похожий продукт предлагают и банки. Их годовые процентные ставки могут казаться высокими. Но надо учитывать и размер кредита, и срок, на который он взят. Ставка в итоге в финальном денежном значении может оказаться ниже, чем банковская или же ломбардная. Но к выбору микрофинансовой организации необходимо подходить тщательно.
Преимущества кредита от МКО
- Живое и онлайн-оформление заявки. Деньги можно получить достаточно быстро;
- отсутствие необходимости предоставления имущества в залог;
- низкая вероятность отказа;
- перечисление денег на карту или электронный кошелек после одобрения;
- минимальный пакет документов. Большинство займов выдают по паспорту, не требуя справки о доходах;
- доступность займов для всех категорий заемщиков от 18 до 75 лет, в том числе для безработных, студентов, пенсионеров;
- легкий способ улучшить кредитное досье в случае своевременного возврата задолженности.
Недостатки кредита от МКО
- Неудобная процентная ставка для заемщика при долгосрочном кредитовании;
- отсутствие страховки на случай болезни и потери трудоспособности. Если заемщик лишится работы или заболеет, он все равно обязан вернуть деньги с процентами;
- жесткие штрафные санкции при несвоевременном возврате долга.
Так в чем же разница?
Давайте рассмотрим пример, иллюстрирующий, как важно правильно интерпретировать процентные ставки в разных контекстах. Представьте, что вы платите за парковку по часам. Стоимость одного часа парковки может быть невысокой, но если мы пересчитаем эту стоимость на год, получится астрономическая сумма. Однако никто не воспринимает это как годовой тариф, поскольку речь идет о короткой сделке на небольшую сумму.
То же самое происходит с микрокредитами. Формально годовая процентная ставка может показаться огромной, но эти продукты предназначены для краткосрочного использования. Как и в случае с парковкой, реальная стоимость микрокредита для заемщика зависит от того, на какой срок он берет деньги и как быстро их возвращает.
Таким образом, сравнивать микрокредиты с традиционными банковскими кредитами по единой годовой процентной ставке – это как сравнивать стоимость часовой парковки с годовой арендой места в гараже. Оба предложения имеют свои особенности и предназначены для разных потребностей.
Не стоит сравнивать разные типы финансовых продуктов напрямую по годовой процентной ставке из-за различий в сроках, условиях и рисках. Потребители должны учитывать все аспекты кредитования, включая сроки, ставки, требования к залогу и его оценку, прежде чем принимать решение о займе. Стоит всегда обратиться к кредитному специалисту и узнать все подробности будущего займа.
