Какая разница между микрофинансовыми организациями и ломбардами? Мнения экспертов
В Кыргызстане очень многие используют микрозаемы и кредиты для самых разных целей, и подобная услуга на рынке становится все популярнее. Их можно получить в банках, микрокредитных компаниях, в ломбардах и даже через онлайн-сервисы. При этом заемы и микрокредиты можно получать с минимальным набором документов. Но надо понимать разницу между микрокредитными компаниями и ломбардами. У каждой из организаций есть свои особенности в работе. И не совсем логично и правильно считать их одинаковыми организациями. Пытаемся разобраться в их деятельности.
Что такое МКК и ломбард?
Согласно Закону КР "О деятельности ломбардов", ломбард - юридическое лицо, осуществляющее предоставление краткосрочных займов взамен находящегося под закладом движимого имущества граждан.
Закон "О микрофинансовых организациях в КР" дает следующую трактовку: микрофинансовой организацией является специализированное финансово-кредитное или кредитное учреждение, созданное как юридическое лицо в целях оказания микрофинансовых услуг для физических и юридических лиц, в том числе в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования.
Кредиты вправе выдавать только банки или иные финансово-кредитные учреждения, а заемы могут предоставляться любыми юридическими и физическими лицами.
Как рассказал в интервью Kaktus.media глава Ассоциации микрофинансовых организаций Алишер Акбаралиев, ключевая разница между микрофинансовыми организациями и ломбардами в том, что они имеют разные регуляторы. МФО, МКК получают разрешение на деятельность Нацбанка Кыргызстана. Деятельность ломбардов курирует Госфиннадзор.
"С точки зрения бизнеса микрокредитование - это доступ к финансированию в самых отдаленных местах республики, и это небольшие суммы в пределах 300 тыс. сомов, которые выдаются на беззалоговой основе. В случае с ломбардами для выдачи заемных средств требуется обязательно залог - золото, бытовая техника", - рассказал Акбаралиев.
Он подчеркнул, что перед МФО есть определенные обязательства, прописанные в законе - социальный компонент. И в отличие от ломбардной деятельности с залоговым имуществом или банковского кредитования, где привлекаются депозиты для кредитования, МФО привлекают финансирование под свою репутацию без какой-бы то ни было помощи.
"Все риски, связанные с нашей деятельностью, полностью берем на себя. Если банки защищены через Агентство по защите депозитов КР, то мы ничем не защищены и риски у нас выше. При этом возвратность займов у нас 97%. Сравнивать деятельность МФО и ломбардов некорректно ввиду того, что у них разный принцип финансирования и займа. Ломбарды - это быстрый заем: пришел, заложил золото и получил деньги. В МФО мы можем выдавать кредиты быстрее коммерческих банков, с меньшим количеством документов. Но для нас важна репутация заемщика, его история сотрудничества с компаниями. Мы изучаем направление использования средств и крайне заинтересованы в их возврате. Мы изучаем клиента ради его блага", - подчеркнул он.
Алишер Акбаралиев добавил, что Нацбанк контролирует целевое использование средств. Сейчас у населения изменился подход к получению кредитов, заемщики стали финансово грамотнее.
Руководитель общественного объединения юридических лиц "Ассоциация ломбардов" Эркин Кубаткулов отмечает, что ключевая разница между финансовыми кредитными организациями и ломбардами в том, что отличаются сроки кредитования и размеры займа.
"У каждой организации - своя клиентура. Все преследуют одинаковые цели, но имеют совершенно разную форму деятельности. Надо четко осознавать, на какие цели берется заем и каким образом его выплачивать", - подчеркнул Эркин Кубаткулов.
Таким образом, микрофинансовые организации часто предлагают кредиты без залога, что делает их доступными для широкого круга лиц. Годовые процентные ставки, как МФО, так и ломбардов, могут казаться заоблачными, при этом важно понимать, что при краткосрочных микрокредитах реальная сумма переплаты может быть сопоставима с повседневными расходами, несмотря на высокий процент. При этом кредит может быть оперативно предоставлен в экстренных ситуациях, часто пакет документов намного проще, чем в коммерческих банках, иногда достаточно только паспорта и хорошей кредитной истории. В случае ломбардов необходим залог, который скорее всего будет оценен ниже рыночной стоимости.
На что надо обращать внимание при займе?
Условия кредитования в банках, МФО и ломбардах отличаются, как и процентные ставки. Сравнивать разные типы финансовых продуктов напрямую, в том числе по годовой процентной ставке, некорректно из-за различий в сроках, условиях и рисках.
Потребителям важно учитывать все аспекты кредитования, прежде чем принимать решение о займе.
Поэтому не пренебрегайте своей выгодой ради того, чтобы выбрать соответствующую кредитную ставку. Внимательно читайте условия и консультируйтесь со специалистами. Убедитесь, что доступны легкие и понятные способы погашения выданного займа.
Также обязательно заемщик должен убедиться в наличии действующей лицензии у компании. Если это банк или МФК, то есть реестр на сайте НБ КР. Если это ломбард, то действие лицензии можно проверить на сайте Госфиннадзора.
Регулятор налагает на лицензиата ряд требований, обязывающих компанию вести свою деятельность строго в соответствии с действующим законодательством.
