Назар Канат: Кыргызстан - страна выгодных рисков

"Миром правят банки, а банками правят ростовщики". Немножко перефразировав героя новеллы Бальзака, так можно отразить взгляд на жизнь изящного современного Гобсека. Великий писатель умер 1850 году, а в наше время не нашлось таких, кто бы мог описать современную систему финансов, к великому сожалению. Это к тому, что в нынешнем Кыргызстане финансовый сектор имеет своих Гобсеков.

Если экономику сравнить с организмом человека, то мы знаем, что при неблагоприятных процессах жизнедеятельности в человеческих органах образуются опухоли. Опухоль недоброкачественная (рак) – страшная болезнь, которая уничтожает организм. Можно сказать, что цель опухоли – ликвидировать существование организма в целом. Бывает, опухоли доброкачественные, иногда болезнь поддается лечению. Лечение – это стадия решения проблемы, а нам с вами нужно предотвращение проблемы, то есть не допустить болезни (профилактика).

Мухаммад Юнус в 2006 году получил Нобелевскую премию за систему микрокредитования. "Невозможно добиться стабильности в мире, пока широкие слои населения не найдут возможности вырваться из нищеты", – прокомментировал данную премию Нобелевский комитет. Наша с вами цель заключается в том, чтобы показать на статистических данных, что рост экономики страны зависит от благосостояния всего народа, то есть финансового благополучия большинства людей страны, а не кучки избранных, которым доступны льготные кредиты, например Российского фонда или других международных кредитных линий.

Основная цель банка – это заработать на вас, а если у вас хороший бизнес, то прилепиться к вам, как рыба-прилипала, и жить за ваш счет. Как вы думаете, кто нужнее для здоровой экономики: банки, финансовые организации или предприниматели и предприятия? Ведь эти две стороны экономики неразделимы, как магнитные полюса. Хорошие банки – хорошая экономика. Нельзя их отделить и невозможно их ввести врозь. Это две системы в одном организме, для полноценной работы которой жизненно важно их гармоничное сосуществование.

Из истории мы знаем, что судьбы государств решал средний класс, а не аристократы. Падение Римской Империи – дело рук плебеев, патриции ничего не смогли противопоставить, это нужно помнить, как и то, что власть Советов утвердилась после революции 1917 года только при поддержке середняков (так называли средний класс большевики). Конечно, есть и прослойка так называемых нуворишей. В данное время в нашей стране это компании "Шоро", "Фаиза" и др., но они не делают погоду в благосостоянии людей в масштабах страны, т. е. их доля в экономике не может влиять на статистику уровня жизни большинства населения. Пока основная масса людей не удовлетворит свою "пирамиду Маслоу", в стране не будет экономического роста и стабильности, а значит, не будет и демократических прав всех граждан. Это означает следующее: госчиновники будут наплевательски относиться к своим обязанностям, особенно в отношении к нам – простым гражданам, вас никогда не обслужат должным образом в кафе, магазинах, парикмахерских, также это влияет на общий сервис в стране. Поэтому необходимо кардинальное оздоровление экономики страны.

Коммерческие банки и им подобные кредитные акулы рисуют общую финансовую картину в нашей стране. Как эти организации работают? Так сказать, какова их схема деятельности? Она очень проста – они оказывают услуги международным банкам, если быть точнее – дают гарантии на локальные риски, за что и получают дивиденды. За этими учреждениями стоят современные Гобсеки, получившие образование и опыт работы в лучших финансовых учреждениях мира. Правда, я не думаю, что их учили грабить собственный народ или следовать примеру Мухаммада Юнуса и помогать людям; у них есть знания и навыки – квалификация на осуществление дел по роду своей деятельности. А будут ли они применять свой профессионализм во благо людей или наоборот – зависит от их воспитания.

Необходимо помнить, что моральная составляющая воспитания прививается родителями, и от этой особенности характера индивида зависят его поступки. При негуманном отношении к клиентам с применением в корыстных целях своих знаний последствия деятельности таких Гобсеков будут достаточно разрушительными для страны пребывания. От таких последствий мало кто застрахован – хорошее образование является действенным оружием в руках врага. Вспомните цитату из легендарного фильма "Крестный отец": "Финансы это оружие, а политика – это умение вовремя спустить курок".

Купить за $2 и продать за $10. Как же эта схема работает? Например, один банк берет кредит у немецкого государственного банка KfW под 2-3% процента годовых и раздает нам с вами под 12-16%. И так поступают все банки, во столько они оценивают свои риски. И не думайте, что здесь зло – немецкие банки, нет, совсем не они, а те, которые посредничают. Сам KfW в свое время пострадал от таких посредников, как Lehman Brothers. Но сейчас мы знаем, что этих посредников больше не существует, но схемы остаются и так поступают все недобросовестные посредники. И пока злокачественная опухоль еще маленькая и не привела к смерти нашу экономику, надо делать шаги по решению этих проблем. Или же создать свой Grameen Bank (Grameen.com), как это сделал Юнус для своей страны и для бедных слоев населения в особенности.

При таком раскладе первым делом Гобсеки будут нас пугать тем, что они уйдут из страны или уйдут в тень. Здесь надо смотреть в историю и анализировать, что же происходило в такие моменты? Где-то начинались войны, революции, а где-то процветание. Мы должны выбрать свой путь и адаптировать нашу экономику на положительный исход.

Это примерно такое понятие о зависимости: "При разбитых дорогах – выгодна продажа запчастей или выгодно иметь автомастерскую", то есть "Коррупционные законы в финансовом секторе – микрокредитные организации расцветают". Посмотрите, сколько у нас их развелось, этих микрокредитных "кровососов" – в каждом ауле. Потому что это сверхвыгодно, там, где деньги, значит, там агрессивный маркетинг. Общеизвестное явление: воды в селах нет, а бутылку колы можно купить всегда и везде, что в селах у нас, что в Южном Судане в Африке. Финансовый рынок должен жестко контролироваться, и любые махинации даже в виде конфликтов интересов в этом секторе должны приравниваться к особо тяжким преступлениям. Когда бизнес растет естественным путем – банкиры звонят и предлагают выгодные кредиты, и это ни для кого не секрет. В то время как новым растущим малым и средним предприятиям (МСП) отказывают или же предлагают невыгодные кредиты. Вам не кажется, что здесь существует несправедливость? Крупные компании выдавливают себе налоговые льготы, и они же первые на очереди на выгодные кредиты?

Общеизвестный факт, что $1, вложенный в МСП (малые средние предприятия), приносит $10-12 в экономику страны. Если даже в нашей стране мы получим половину этого эффекта, у нас будет прорыв на 100%. Так зачем же нам вкладывать в крупные компании? Если толку от них для экономики страны намного ниже, чем от МСП? Зачем мы создаем для них налоговые преференции? Зачем мы избираем их депутатами, министрами?

В процветающих странах 90% компаний - это малые и средние предприятия, на которых трудятся 60-70% населения, это Япония, Европа или Америка. В этих странах с высоким доходом большинство составляет МСП. А в странах с низким уровнем дохода, наоборот, существует несколько крупных компаний и много микрокомпаний, которые существуют неформально или нелегально.

Для стимулирования малых и средних предприятий государство должно сосредоточиться на их проблемах и решениях. Эффект будет мультипликационным – и результатом будет то, что больше половины нашего ВВП будет приходить именно от малых и средних предприятий. Тогда мы, наконец-то, будем спокойно относиться к таким гигантам, как "Кумтор" или "Мегаком".

Помните, что существуют дифференцированный и аннуитетный виды погашения кредита, в интернете существуют калькуляторы, с помощью которых вы можете наглядно сравнить разницу.