Правительство боится заниматься страхованием. Интервью с главой Ассоциации страховщиков

- Страховая отрасль никогда не была в приоритете в нашем государстве. Почему?

- Показатели страхования отражают не столько уровень экономического развития страны, сколько уровень организации общества, финансовой и страховой культуры, степень защиты и гарантий граждан от несчастных случаев, устойчивости государства. Каким бы социальным не объявляло себя государство, оно не может при мизерном бюджете дать достаточных гарантий при наступлении массовых и даже одинарных несчастных случаев. Это подтверждается нынешним коронавирусным кризисом во всем мире. Между тем в мире давно выработаны инструменты и механизмы таких гарантий в виде разнообразных видов обязательного и добровольного страхования.

Страхование является в современном мире самой привычной, востребованной и мощной системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Без страхования невозможно представить ни одно серьезное имущество, бизнес или сделку. Сама жизнь и здоровье человека являются в развитом обществе предметом страхования и обеспечения гарантий.

- У нас эта отрасль почти не занимает никакую долю в ВВП. Что страхование в таком случае значит для экономики?

- Страхование является мощным инструментом аккумуляции финансовых ресурсов для дальнейшего инвестирования в экономику. Например, инвестиционный портфель страховых компаний стран Евросоюза превышает 7 трлн евро, которые были направлены на приобретение долговых ценных бумаг, ссуды и займы, инвестирование в дочерние компании, здания, земельные участки, доли акций, прочие инвестиции, т. е. вновь влились в экономику. Кроме того, страховые компании создают рабочие места, платят налоги и т. д.

При низком уровне страхования, соответственно, и мизерный уровень инвестиций в экономику.

Об уровне страхования в мире свидетельствуют следующие данные: объем страховых премий превышает 5 трлн долларов при мировом ВВП – $75 трлн, то есть составляет около 7%. В отдельных развитых странах доля страхования составляет от 14 до 19% ВВП (лидеры: Тайвань, Гонконг, ЮАР, Южная Корея, Финляндия). Даже по африканскому континенту эта цифра равна 6%.

Мировым аутсайдером является Кыргызстан, где показатель равен 0,2%. Даже в соседних странах он выше: Таджикистан – 0,34%, Узбекистан – 0,4%, Казахстан – 0,69%.

- Что является двигателем страхования?

- Мощным двигателем развития страхования являются его обязательные виды. Мировой практикой выработаны четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, государство вводит обязательное страхование.

- Но в Кыргызстане обязательные виды страхования тоже введены...

- Да, Кыргызстан тоже ввел ряд обязательных видов страхования, но как они работают?

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами принят в 2008 году, но практически не работал до 2018 года, когда ввели штрафы за отсутствие страховки. За 9 месяцев было заключено договоров 65 тысяч договоров на сумму 22,8 млн сомов. Но за 9 месяцев 2019 года заключено договоров уже в два раза меньше – на $30 тыс. на страховую сумму 10,9 млн сомов.

- Получается, за исполнением законодательства никто не следит?

- Да. Мы наблюдаем полное отсутствие контроля за исполнением закона со стороны государства. К тому же постановлением правительства снята ответственность ГУОБДД за проверку наличия страховых полисов. В настоящее время практически отсутствуют механизмы контроля и обеспечения исполнения закона. Сказать, что полис является обременительным для перевозчиков пассажиров, трудно.

В среднем полис обошелся в 363 сома за год, т. е. в среднем одно маршрутное такси платит за страховку 1 сом день! Это стоимость безопасности пассажиров и других участников дорожного движения на сегодня.

- А что с законом об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков опасных грузов?

- Его приняли также в 2008 году, но он не работает в полной мере из-за отсутствия государственных мер его обеспечения. Существующие разногласия по тарифам и лимитам ответственности не решаются много лет. Между тем аварии бензовозов происходят на регулярной основе без какой-либо компенсации пострадавшим, особенно окружающей среде.

- Несколько лет назад принимали еще закон об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий. Вокруг него было много споров.

- Закон принят в 2015 году, но работает он на 8-9%. Сам закон принят с нарушением трех других законов: "О конкуренции", "Об организации страхования в Кыргызской Республике" и "О защите прав предпринимателей", что подтверждено заключениями и рекомендациями Министерства экономики и Госагентства антимонопольного регулирования.

Основными недостатками закона является слишком большое количество заложенных рисков – 18, чего нет нигде в мире

. Низкие "социальные" тарифы выхолащивают само понятие страхования. Созданная искусственная монополия одной государственной страховой компании, которая физически не справляется с охватом всего жилья и постоянно находится под риском банкротства, и отсутствие действенных механизмов обеспечения обязательности исполнения закона привело к тому, что закон тоже не исполняется в полной мере.

Вносимые сейчас в закон изменения несколько исправляют ситуацию, сокращая виды рисков, но не решают основные проблемы – не допускают по-прежнему частный страховой бизнес на рынок, не меняют тарифы, не предлагают механизмы обеспечения обязательности и, более того, ухудшают закон.

В частности, убирается норма о том, что жилье должно отвечать техническим, санитарным и другим обязательным требованиям, установленным гражданским законодательством.

Также убираются из числа не подлежащих страхованию жилья помещения, построенные с нарушениями технических требований, то есть поощряется строительство приспособленных под жилье, но небезопасных помещений. Это не более чем популизм, но популизм, связанный с риском для жизни и здоровья населения.

- Страховщики, конечно, за исполнение закона об ОСАГО. Автовладельцы, как обычно, против. Какие аргументы у вас?

- Закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) принят в 2015 году и сразу же "из-за заботы о населении" отложен на три года. Закон вступил в силу 7 февраля 2019 года, но из-за отсутствия правительственного постановления с тарифами и правил страхования фактически не работает.

Незаконная инициатива ряда депутатов о переносе вступления закона в силу оставила всех в подвешенном состоянии.

Закон с изменениями подписан 13 марта 2020 года и должен был вступить уже в силу, но опять же не исполняется. Ежегодно в ДТП погибает около 800-900 человек, еще около 9 000 получают ранения и инвалидность. Какую они получили компенсацию, не знает ни одно ведомство, и зависит полностью от возможностей и доброй воли виновников. Почему государство не думает об этой части населения?

Кыргызстан практически единственная страна в мире, где нет ОСАГО.

Первой ввела ОСАГО Австрия в 1929 году - 90 лет назад. А в странах СНГ ОСАГО введено: в Таджикистане – с 1996 года, в Беларуси – с 1999 года, в России и Казахстане – с 2003 года, в Украине – с 2005 года, в Узбекистане – с 2008 года, в Армении – с 2011 года.

Введение ОСАГО хотя бы для иностранного автотранспорта в прошлом году в размере 1 тыс. сомов принесло бы страховых премий более чем на 300 млн сомов, а за четыре последних года – около 1 млрд сомов.

Такая несправедливость вызывает недовольство и наших автомобилистов, вынужденных выкупать полисы ОСАГО в других государствах.

Государству необходимо перестать делать вид, что у нас есть страхование и оно развивается.

Нужно остановиться и понять суть страхования: это не просто бизнес отдельных людей и компаний, это мощный инструмент обеспечения гарантий и защиты населения, бизнеса и государства от несчастных случаев.

Несчастные случаи: болезни, смерть, аварии, технические и природные катаклизмы, пожары, финансовые потери и банкротства были, есть и будут. Мир давно изобрел средства борьбы с их последствиями – это различные виды страхования, т. е. перераспределение нагрузки на все общество. Этим самым снимается и часть нагрузки на государство, на бюджет.

Нужно перестать быть популистами, проявлять настоящую заботу о населении, а не мнимую. Те, кто против ОСАГО, которое есть во всем мире, проявляют якобы заботу об одном миллионе водителей, которые должны заплатить 2 тыс. сомов за страховку. Но почему они не думают о 6 млн потенциальных жертв?

По расчетам, при своевременном вступлении закона в силу за четыре года пострадавшие в ДТП и их родственники получили бы около 9,5 млрд сомов страховых выплат.

При этом страховые компании понесли бы убытки (собрали меньше страховых премий из-за низких тарифов). Но они готовы идти на это для развития страховой культуры в целом. Для примера: в России в 2019 году страховые компании понесли убытки в размере 11 млрд рублей в сегменте ОСАГО, но у них увеличилась прибыль по добровольному медицинскому страхованию на 28,8 млрд рублей и по страхованию от несчастных случаев и болезней - на 17,8 млрд рублей.

Недостаточно принять закон, нужно тщательно продумать и принять весь пакет подзаконных актов, обеспечивающих исполнение закона, определить исполнителей, меры финансового и административного воздействия на нарушителей. В противном случае будет как с законами в области страхования: или они охватывают менее 10% субъектов, или вовсе не работают. Самое страшное – безнаказанное неисполнение одних законов может породить желание также поступить и с другими, а далее - полный правовой нигилизм, от которого недалеко до потери государственности.