LIVE: Какими картами и платежами надо пользоваться кыргызстанцам при работе с банками РФ?
Санкции против банковской системы России повлияли на жизнь кыргызстанцев, которые вынуждены работать с РФ (на прием и отправку платежей).
Чем пользоваться кыргызстанцам, когда банки России ограничены в своих возможностях?
Ответили на эти вопросы, и не только, в эфире Kaktus.media Султаналиев Айбек - начальник отдела по цифровым и финансовым технологиям управления платежных систем НБ КР и Таалайбеков Нурсултан - главный специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем:
- Банковская система России, которая имеет непосредственное влияние на банковскую систему Кыргызстана, под санкциями. Как мы будем работать дальше? Самое главное: не остановились ли у нас платежи, проплаты всякие-разные, квитанции, переводы? Как у нас с ними обстоят дела?
- Айбек Султаналиев: Национальный банк на постоянной основе поддерживает работу всех систем, проводит необходимую работу с операторами платежных систем, с коммерческими банками, с платежными организациями. Постоянно, так сказать, держит руку на пульсе, мониторит текущую ситуацию. И необходимо отметить, что в принципе все работает в штатном режиме. Как вы и заметили, все платежи бесперебойно обслуживаются, везде платежи нормально проходят и так далее.
У нас очень хорошая, развитая система платежей, большой выбор различных платежных инструментов, которые можно использовать для платежей. Например, интернет-банкинг. Все коммерческие банки у нас в стране предоставляют услугу интернет-банкинга. Кроме того, есть такой хороший инструмент, как мобильный банкинг. Есть и другие инструменты - это электронные деньги, электронные кошельки, мобильные приложения агентов. Есть возможность оплаты с использованием QR-кода, есть возможность оплачивать непосредственно картами в POS-терминалах. Про каждый инструмент можно даже чуть остановиться и рассказать.
- Какие еще у нас есть инструменты?
- Айбек Султаналиев: Бесконтактные карты. Сейчас это очень удобно, очень большое распространение получили бесконтактные карты, PayWave типа. Особенно актуально это там, где большие очереди, в транспорте, супермаркетах, где быстро-быстро прикоснулись, и в рамках определенного лимита платеж проходит без ввода пин-кода.
Кроме того, есть возможность оплаты с помощью QR-кодов. Здесь еще удобнее: QR-код стоит, вы вытаскиваете смартфон, открываете соответствующее приложение, которым вы обычно пользуетесь, сканируете QR-код, нажимаете при необходимости нужную сумму, нажимаете "оплатить" - и все, платеж прошел.
- Насколько популярны именно такие современные средства оплаты, как QR-коды? И насколько у нас внедрены или планируется внедрить такие средства оплаты, какие были в той же самой России, да и во всем мире они используются, как Apple Money, QR-оплата и UnionPay?
- Если с конца начать - UnionPay. Эта система у нас на рынке присутствует. Может быть, она не так распространена, потому что до этого особенной такой необходимости не было в ней. А так, в принципе, есть кобейджинговые карты совместные у "Элкарт" и UnionPay.
- Что по QR-кодам?
Айбек Султаналиев: - По QR-кодам. Вы знаете, QR-коды получили такое распространение в ряде стран, в первую очередь, на слуху, это в Китае и еще в ряде стран. Но в некоторых странах, конечно, QR-коды не так уж пошли. В европейских странах больше пошли бесконтактные платежи. Созданы национальные стандарты, в том числе национальный стандарт по QR-кодам. Он уже принят, действует на территории Кыргызстана. После этого Национальный банк внедрил соответствующий нормативно-правовой акт в части QR-кодов, правила поощрения платежей с использованием QR-кодов. И там описывается, каким образом работает эта регуляторная база, чтобы все это действовало.
Там есть такое понятие, как "оператор взаимодействия". Для того чтобы существовало это единое платежное пространство, будут работать QR-коды через операторов взаимодействия. У нас в Кыргызстане есть уже один оператор взаимодействия, это Межбанковский процессинговый центр, он прошел регистрацию в Национальном банке. И уже другие игроки, которые работают на рынке с QR-кодами, могут к нему подключаться, интегрироваться, чтобы создавалось это единое платежное пространство по QR-кодам. Чтобы вы могли в любом месте просканировать любой код с любого приложения, и оплата бы прошла.
- О, это мечта налоговой - создать единое платежное пространство. А все-таки еще о современных средствах оплаты, которые используют во всем мире, а у нас они по-прежнему не применяются.
Айбек Султаналиев: - Можно, я еще об этом моменте расскажу. Вот вы сказали Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay. Да, это очень хорошие системы, которые получили распространение в ряде стран. И в КР для их работы никаких препятствий нет. Пожалуйста, в любой момент они могут прийти, пройти очень простую регистрацию в Национальном банке. Ну как обычно и делается, любые международные системы проходят регистрацию в Национальном банке.
Более того, мы, как Национальный банк, направляли письма и в Apple Pay, и в Google Pay, и Samsung Pay, просили, чтобы они рассмотрели возможность работы на нашем рынке. Но, к сожалению, пока они, наверное, тоже рассматривают емкость рынка. А у нас рынок не такой большой, как бы хотелось.
- 97% денежных переводов в Кыргызстан поступает из России. Это денежные переводы мигрантов, других лиц, чьи родственники, близкие проживают у нас в стране. Все это происходило в достаточно огромных объемах, и мы предполагаем, что в связи с введением санкций, с появлением очередного международного экономического кризиса этот уровень платежей спадет. Какими системами мигранты чаще всего пользовались при переводе денег, мне вот это интересно. И с какими трудностями они столкнулись из-за введения санкций и отключения Российской Федерации от системы SWIFT?
Айбек Султаналиев: - Возможно, не работают какие-то системы, которые базируются в западных странах, Western Union и так далее. Ну как не работают? В Кыргызской Республике они прекрасно работают, продолжают, как обычно, работать. Имеется в виду, что могут возникнуть какие-то затруднения при денежных переводах именно из Российской Федерации или Республики Беларусь. Но для этого существуют альтернативы. В принципе, у нас в Национальном банке зарегистрированы 12 операторов. Из них шесть систем базируются непосредственно в России. И вот через эти системы наши уважаемые граждане и все те, кто находится на территории Российской Федерации, могут отправлять денежные переводы через эти системы. Я могу озвучить их названия - это "Золотая корона", "Юнистрим", Contact и другие. Через эти системы можно продолжать осуществлять денежные переводы. Кроме того, те пользователи, у которых есть банковские платежные карты, могут совершать денежные переводы с использованием этих платежных карт, с карты на карту. Ряд наших коммерческих банков интегрировались со Сбербанком. Сбербанк - это крупнейший банк в России.
- Какие банки? Можно назвать? Потому что постоянно задают эти вопросы наши читатели и зрители.
Айбек Султаналиев: - Сбербанк сотрудничает с Компаньоном и с Банком Кыргызстан. Можно через эти банки со Сбербанка отправлять на карту этих банков. Кроме того, есть у нас национальная платежная система "Элкарт". Она провела интеграцию с национальной платежной системой "Мир". Поэтому держатели карт "Мир" оттуда могут отправлять денежные переводы на карты "Элкарт". Порядка 19 российских банков подключены к данному сервису.
- Эту информацию можно также посмотреть на сайте Национального банка?
Айбек Султаналиев: - Да, в принципе. Когда вы будете отправлять денежный перевод, нужно в банке все-таки уточнить, какие-то детали могут быть там. Чтобы не рисковать.
- У меня еще один такой вопрос. У нас "Элкарт" - это наша национальная платежная система. Она на рынке уже достаточно давно, она очень популярна, используется во многих местах, с ней связаны зарплатные проекты у многих людей, пенсии. А насколько вообще возможно у нас развить ее гораздо сильнее, чтобы она стала популярнее, чем Visa или Mastercard? Как UnionPay в Китае или "Мир" в России?
Айбек Султаналиев: - "Элкарт" у нас уже занимает свыше 60% эмитированных карт, действующих на территории Кыргызской Республики. Но, конечно, необходимо и дальше двигаться, развиваться.
Вот вы привели в пример UnionPay и систему "Мир". Но там тоже определенная форма господдержки существует, не без этого. Любая страна старается развивать свою национальную платежную систему. Но, конечно, не в ущерб другим системам тоже, международным. Пожалуйста, в этом смысле равный подход, равное конкурентное поле, все игроки могут работать без проблем.
Единственное, для чего эти национальные платежные системы создаются? Ну не просто же, чтобы было, нет. Конечно, они создаются для того, чтобы определенные цели решить. Это, в первую очередь, безопасность внутреннего платежного рынка. В случае, не дай бог, как мы видим на примере ситуации в той же Российской Федерации, когда международные платежные системы временно приостановили работу, чтоб на такие вызовы была какая-то своя внутренняя система. Мы же в первую очередь волнуемся, переживаем, чтобы бюджетники, которые получают зарплаты из бюджета, пенсии, пособия, эти все социально уязвимые, социальные вещи, бесперебойно работали. Чтобы на случаи ограничений или каких-то сбоев у нас была своя внутренняя национальная платежная система, которая обеспечивала бы всю эту бесперебойную работу.
- Мы говорим об интеграции, развитии. UnionPay начиналась в Китае, затем распространилась по всему миру. Тот же "Мир" дал распространение на страны СНГ. Как "Элкарт" может заявить о себе в рамках ЕАЭС, как минимум? Можно ли использовать эту платежную систему в Армении, в Беларуси?
Айбек Султаналиев: - Да, конечно. "Элкарт" может распространяться на другие рынки посредством использования партнерских отношений. Уже есть определенные договоренности. "Элкарт" осуществляет такое партнерское взаимодействие с системой "Мир" и с системами партнеров, таких как, например, с "Белкарт" в Беларуси и ArCa в Армении. Сейчас уже эмитируются карты "Элкарт" с бесконтактным модулем, так называемые "Элкарт Бесконтакт". Они могут обслуживаться не только на территории КР, но и на территории РФ, Беларуси, Армении.
- То есть это, как обычно, мы идем в банкомат снять деньги или там проверить баланс, сделать любую транзакцию. И она будет работать спокойно? Ищем все равно логотип "Элкарт", да? Стараемся?
Айбек Султаналиев: - Ну необязательно "Элкарт", достаточно логотипа "Мир", это же партнеры.
- А, то есть даже если будет логотип системы "Мир", этого будет достаточно, чтобы без проблем использовать нашу карту?
Айбек Султаналиев: - Совершенно верно. Также карты этих систем-партнеров могут обслуживаться у нас, на территории КР.
- Что делать, как необходимо сейчас перестроить бизнес-процессы бизнесменам, которые являются экспортерами/импортерами товаров у нас в Кыргызстане? Потому что не все банковские системы, счета работают. Как им быть в этой ситуации? Россия отключена от SWIFT. Есть ли какая-то своя система, договоренность у Нацбанка между коммерческими банками Кыргызстана, России для того, чтобы взаимодействовать напрямую?
Айбек Султаналиев: - В России есть своя внутренняя система, СПФС называется - система передачи финансовых сообщений. Это некая альтернатива системе SWIFT. И хотя SWIFT Россию отключил, насколько нам известно, внутри Российской Федерации банки используют эту систему - систему СПФС - и осуществляют через нее переводы. К этой системе и наши банки как к альтернативному каналу SWIFT напрямую подключаются и тоже через нее работают. Поэтому без проблем можно будет через эти банки, используя систему СПФС, осуществлять переводы туда и обратно.
- Нурсултан, может, вы знаете о современных тенденциях, что еще можно придумать для проведения самых различных платежей с новыми какими-то киберфишками, которые придумали уже во всем мире? Использование биткоина, я не знаю, какой-то оплаты, еще что-то, каких-то других электронных денег, которые популярны во всем мире, но еще не внедрены в Кыргызстане.
Нурсултан Таалайбеков: - Ну, наверное, одна из самых на сегодня популярных вещей - это наличие Интернета и сотовой связи, сотового устройства. Это позволяет, независимо от того, где ты находишься, какие именно платежные инструменты ты используешь, проводить какие-то платежи. На сегодняшний день основная проблема - это финансовая грамотность. То, что происходило в прошлом году, связанное с COVID-19, позволило миру перейти на новый этап, взглянуть другими глазами и понять, что, оказывается, есть другие, инновационные, технологии, которые мы могли использовать и отойти от старых. Уже ходить куда-то с наличкой - это то же самое, как если бы оплатить за какие-то услуги, то нужно идти в отделение банка…
- Насколько у нас реально использовать интернет-валюту? Есть биткоины, есть еще масса других. Насколько у нас возможно внедрение такой системы оплаты и факт их обналичивания?
Нурсултан Таалайбеков: - На сегодняшний день уже принят законопроект, и в рамках его сейчас начнут разрабатываться подзаконные нормативные акты, которые будут регулировать деятельность самой криптовалюты. Думаю, что на сегодняшний день документы в проекте разработки. И по истечении определенного времени мы сможем сказать рынку, что нужно от него, чтобы правильно все участники понимали, в каком направлении двигаться. Думаю, что это уже не за горами.
Айбек Султаналиев: - Можно, я дополню этот вопрос? Как мой коллега Нурсултан отметил, закон уже принят, и там дается шесть месяцев на то, чтобы разработались подзаконные акты, где уже будут более детализированно эти правила прописываться. Но в то же время хотелось бы отметить, что как платежные средства эти так называемые криптовалюты, мы их называем виртуальные активы, не будут применяться на территории Кыргызской Республики.
- Почему?
Айбек Султаналиев: - Потому что единственным законным платежным средством на территории Кыргызской Республики является сом. Только сом. Даже иностранную валюту нельзя у нас использовать для платежей. То же самое в части криптовалют. Поэтому криптовалюта может использоваться для каких-то других целей, в каких-то элементах инвестиционных инструментов, и так далее. Но как платежный инструмент, как платежи не будет использоваться. Это сразу необходимо однозначно отметить.
- Это все здорово, перспективы развития, внедрения - все это классно. Но у нас, к сожалению, кыргызстанцы очень часто сталкиваются с проблемами при платежах, при получении переводов. Буквально несколько недель назад нам звонил человек, жаловался, что он не может получить денежный перевод, вот прям в пик всех этих проблем попал. Что делать в таких случаях клиентам банков коммерческих? Куда им обращаться, чтобы решить подобные вопросы, когда непонятно как обслужат?
Айбек Султаналиев: - Да, конечно. В первую очередь не надо паниковать, не надо метаться и так далее. Надо взять себя спокойно в руки, оценить трезво ситуацию, посмотреть, что случилось, какие были обстоятельства. При необходимости нужные документы, какие-то документальные подтверждения взять. И, конечно, сначала лучше обратиться в сам банк или в банк, где он хотел обслужиться. И они уже должны ему ответить в течение определенного периода времени. Если ответ банка не удовлетворил, конечно, он имеет право обратиться в Национальный банк. И уже Национальный банк, как регулятор систем банковской и платежной, будет проводить работу по защите прав потребителей.
