Что произойдет, если кыргызстанские банки отключат от SWIFT

Что происходит?

Международные санкции в отношении России косвенно отражаются и на Кыргызстане. А все потому, что часть финансового потока идет через КР в Россию. По мнению западных партнеров Кыргызстана, часть из них может быть обходом санкций. Они понимают, что страна полностью не может отказаться от контактов и взаимодействия с РФ. Но тем не менее рекомендуют фильтровать платежи.

А при чем тут SWIFT?

Давайте для начала разберемся, что это.

Многие люди не сталкивались со SWIFT, потому что им не приходилось делать денежные переводы за границу. Тем не менее система очень популярна. Ее используют:

• частные лица;
• организации;
• торговые биржи;
• брокеры;
• депозитарии.

Перевод может сделать кто угодно. Физические лица обмениваются деньгами в личных целях. Организации оплачивают товары и услуги иностранным контрагентам.

Как это происходит?

Например, отправитель Алмаз хочет перевести за границу $1 000 через Х-банк Кыргызстана на банковский счет Айгуль в американском У-банке.

Алмазу необязательно быть клиентом Х-банка. Он может внести деньги в кассе банка и поручить сделать перевод без открытия счета.

Схема взаимодействия между банками при денежном переводе со счета Алмаза на счет Айгуль выглядит так:

Алмаз поручает Х-банку сделать перевод. В этот момент сумма списывается с банковского счета Алмаза, и Х-банк зачисляет ее на корреспондентский счет У-банка.

Х-банк в тот же момент отправляет У-банку через SWIFT сообщение о том, что на их счет зачислено $1 000, и сообщает, что эту сумму необходимо зачислить на счет Айгуль.

У-банк проверяет сообщение. Из сообщения про платеж он получает все детали и, если все верно, направляет эти деньги получателю. Если сообщение составлено неправильно, например, неверно указано имя, то сообщение вернется в банк отправителя на корректировку. Каждая повторная пересылка сообщения требует повторной уплаты комиссии.

Так как из SWIFT-сообщения следует, что перевод предназначен для Айгуль, У-банк переводит $1 000 со своего корреспондентского счета на личный счет Айгуль.

При этом SWIFT обеспечивает максимальную надежность и безопасность транзакций без каких-либо ограничений со стороны государств.

Для перевода средств два банка не обязательно должны быть связаны между собой. В SWIFT используется система корреспондентских счетов. Это счета, которые банки открывают друг у друга. Благодаря унифицированному способу обмена сообщениями банк А может подать поручение банку В перечислить средства в банк С. Таким образом, в переводе участвуют не только отправитель и получатель, но и банки-корреспонденты.

Вот эти самые банки-корреспонденты немного усложнили жизнь банковской системе КР. Хотя комбанки утверждают, что все в порядке и никаких проблем нет.

Что произойдет, если отключат SWIFT?

Если кыргызстанские банки не смогут соблюдать международные требования по экономическим санкциям, то это весьма осложнит жизнь кыргызстанскому банковскому сектору и, как следствие, жизнь Алмаза и Айгуль из нашего примера.

Если Х-банк из КР отключают от мессенджера, он не сможет передавать по нему сообщения другим банкам. Конечно, это не значит, что денежные переводы совсем нельзя будет сделать (ведь, напомним, SWIFT - это сервис обмена сообщениями, а не платежная система). Просто банку Х будет сложнее передать банку У необходимую информацию. То есть весь процесс будет проходить медленнее и, возможно, через посредников. А это дополнительные комиссии, которые в итоге лягут на плечи конечных пользователей - отправителей и получателей денежных переводов.

Нацбанк еще в 2022 году рассказал, что для надлежащего выполнения своих обязательств перед населением, таких как проведение безналичных расчетов (по системам денежных переводов без открытия счета, расчетов банковскими платежными картами и т. д.) в иностранной валюте, коммерческие банки должны иметь альтернативные каналы связи для передачи финансовых сообщений для обеспечения отправки/получения сообщений при возникновении нештатных ситуаций.

"Возможность использования альтернативных каналов передачи финансовых сообщений не предполагает отказа от SWIFT", - подчеркнули в Нацбанке.

Как отключение SWIFT отразится на простых клиентах банков?

Отключение больно ударит по юридическим лицам, которые чаще используют эту систему платежей. Отключение от SWIFT может нарушить цепочки поставок, повысить цены на импорт и привести к временному дефициту некоторых товаров, и это отразится на компаниях-экспортерах.

Для самих же банков отключение SWIFT приведет к снижению транзакционной активности или необходимости поиска альтернатив. А еще это приведет к падению доходов и росту расходов одновременно.

А отразится ли на оплате онлайн-услуг?

SWIFT отличается и действует отдельно от Visa и MasterCard. Visa и MasterCard - платежные системы, а не только канал связи для передачи информации. К тому же они нацелены именно на обработку платежей с использованием пластиковых карт и больше предназначены для физических лиц.

Так что гораздо страшнее, если отключат Visa и MasterCard, ведь тогда не получится совершать международные платежи. А внутри страны с этим прекрасно справится "Элкарт" - собственная система КР.

Сколько платежных карт в Кыргызстане?

Общее число банковских платежных карт в обращении составило 6 млн 102,7 тыс., по сравнению с аналогичным периодом 2022 года число карт выросло на 41,5%, а в сравнении с началом 2023-го - на 16,6%. При этом численность взрослого населения КР составила 4 млн 484,1 тыс. человек.

В разбивке по видам распределение платежных карт следующее:

• Национальная система "Элкарт" - 3 247 767 (53,2%);
• Visa - 2 682 465 (43,96%);
• MasterCard - 51 794 (0,85%);
• "Золотая корона" - 94 263 (1,5%);
• Union Pay International - 26 389 (0,43%).

Насколько реально отключение SWIFT?

Об этом читайте здесь.