Как защитить себя от кредитных мошенников? Интервью о самозапрете на кредиты в КР

Самозапрет на кредитование - это инструмент, который позволит гражданину установить запрет на выдачу кредита через цифровые сервисы. То есть человек сознательно ограничивает себе доступ к новым займам, чтобы избежать лишних долгов или защититься от мошенничества (например, если кто-то попытается взять кредит на его имя).

Президент Садыр Жапаров 30 июля 2025 года подписал закон о внесении изменений в законодательные акты по вопросам обмена кредитной информацией и введения механизма самозапрета на заключение кредитных сделок.

Начальник отдела по защите прав потребителей Нацбанка КР Маматибраим уулу Эркин рассказал подробнее о самозапрете на кредитование и почему такой инструмент полезен для граждан.

- Что такое самозапрет на кредитование и для чего он нужен? Кто является инициатором?

- Самозапрет - это бесплатная возможность гражданина заранее запретить оформление на свое имя кредитов и займов. Механизм нужен, чтобы отсечь мошеннические попытки получить кредит по украденным / поддельным данным и чтобы дать человеку паузу для обдуманного решения. Закон о введении механизма был инициирован депутатами Жогорку Кенеша КР и проработан совместно с Национальным банком.

- Как работает принцип самозапрета?

- Граждане смогут самостоятельно устанавливать и снимать запрет через государственный портал электронных услуг (мобильное приложение "Тундук"). Гражданин сможет в любое время и бесплатно установить или отменить запрет на кредитование, причем без посещения банка - дистанционно и в любое время.

При обращении гражданина в финансово-кредитную организацию за кредитом кредитор обязан проверить сведения о самозапрете.

Если есть самозапрет, то кредитор отказывает заемщику в заключении договора и указывает причину отказа.

В случае если кредитор заключил кредитную сделку при наличии самозапрета, гражданин не должен исполнять обязательства по договору и кредитор не сможет требовать возврата денежных средств.

При этом гражданин вправе требовать исключить из его кредитной истории информацию о кредитной сделке, заключенной при наличии самозапрета.

Национальный банк будет информировать население относительно механизма работы самозапрета, будет подготовлен подробный алгоритм действия для граждан, объясняющий, как установить самозапрет на кредитование.

- В чем польза самозапрета на кредитование?

- Таких плюсов несколько. Механизм установления гражданином самозапрета на заключение кредитной сделки позволит:

• предупредить мошенничество;
• сохранить денежные средства;
• предотвратить судебные разбирательства;
• принимать осознанные решения при оформлении кредитных сделок.

Учитывая, что очень много граждан столкнулись с волной мошенничества, испорченных кредитных историй и долговых ловушек, установление самозапрета на заключение кредитной сделки является надежным способом защиты прав потребителей.

Мошенники, используя все новые схемы и современные технологии, оформляют кредиты на имя ничего не подозревающих людей. В последнее время много обращений, когда мошенники заставляют граждан через телефонные звонки, вводя их в заблуждение, оформить кредиты. Чтобы оспорить такой кредит через суд и признать сделку недействительной, требуется время, необходимо предоставить доказательства. А пока идет суд, кредиторы продолжают звонить, появляется негативная кредитная история.

Новый закон, подписанный президентом 30 июля 2025 года, позволяет заблокировать возможность заключения кредитной сделки без личного ведома граждан.

- Можно ли отказаться от самозапрета? Какие рекомендации вы можете дать гражданам, которые собираются оформить кредит?

- К сожалению, пока не все кыргызстанцы обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Иногда граждане принимают быстрое и эмоциональное решение об оформлении кредита, игнорируя необходимость принятия ответственных решений, не понимая в полной мере последствия и не осознав финансовые риски.

Самозапрет позволит избежать принятие быстрых кредитных рисков, даст время задуматься.

Важно принимать решение о получении кредита, оценив свои возможности, просчитав свои доходы и расходы, сделав необходимые прогнозы.

Как правило, составить свои расчеты необходимо таким образом, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 30-50% месячного дохода. При получении кредита рекомендуется создавать финансовую подушку на случай чрезвычайных ситуаций (форс-мажоры, болезнь и пр.) – не меньше трехмесячного дохода, либо иметь другие активы для их реализации при необходимости.

- В каких странах внедрен подобный механизм самозапрета? Можно ли сказать, что он является эффективным способом против борьбы с финансовыми мошенниками?

- Да, подобные механизмы действуют в России. С 1 марта там действует "самозапрет на заключение договоров потребительского кредита/займа". Запрос оформляется бесплатно через портал "Госуслуги" или позже - через МФЦ. Информация фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ).

Самозапрет начинает действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю.

С февраля 2024 года право добровольно отказаться от кредитов ("Стоп-кредит") можно и в Казахстане через портал eGov.kz. С 1 сентября 2024 года действует норма: если заем выдан при активном отказе, банк/МФО обязаны его списать.

В Беларуси можно запретить предоставление кредитного отчета пользователям кредитной истории. Это блокирует доступ к кредитной истории и усложняет оформление новых кредитов без дополнительных проверок.

В этих странах он доказал эффективность: при наличии запрета кредиты, выданные мошенниками, аннулируются, а граждане защищены от долгов. Кредиторы обязаны проверять статус запрета, что минимизирует риски.

- Когда в Кыргызстане вступит в силу самозапрет на кредитование?

- Закон подписан 30 июля 2025 года и вступит в силу через три месяца после официального опубликования (опубликован 1 августа 2025 года в газете "Эркин Тоо").

Официальная публикация - юридический старт отсчета; после нее можно назвать конкретную дату. До публикации действует переходный период, в который Нацбанк приведет свои акты в соответствие и подготовит инструкции для граждан, как воспользоваться услугой самозапрета на кредитование, а также документы для коммерческих банков.