Смогут ли кыргызстанцы платить за услуги с баланса телефона? Недобрая весть
Почему кыргызстанцам в ближайшем будущем не видать удобного доступа к безналичным платежам, выяснила редакция Kaktus.media.
Балансоцентризм
Мобильные операторы Кыргызстана на протяжении последних нескольких недель активно сопротивляются внесению Нацбанком поправок в проект "Об электронных деньгах". Цель поправок - запретить перевод средств с баланса мобильного телефона на электронный кошелек.
Главный финансовый регулятор отмечает, что при балансоцентричной модели все абоненты будут держать свои деньги на балансе телефона. В таком случае баланс превращается в эквивалент электронного кошелька. Однако по законодательству имитировать электронные деньги могут только коммерческие банки. При этом необходимо полное покрытие электронных денег кэшем в банке. Когда деньги лежат на балансе, его покрытие реальными деньгами обеспечить не удастся.
Именно этим фактором Нацбанк КР мотивирует запрет на пополнение денежных средств с баланса на электронный кошелек.
Тем не менее финансовый регулятор продлил общественные обсуждения поправок еще на месяц, до 1 октября, для выработки совместно со всеми заинтересованными сторонами взаимоприемлемого решения.
Как вариант, НБ КР предлагает совместно с мобильными операторами развивать в стране кошельковоцентричную модель.
Абоненты, как и раньше, будут вносить плату за телефон через терминалы, но пополнять не баланс, а электронный кошелек. А уже с него - перераспределять средства на баланс. При этом электронный кошелек оформляется на отдельное юридическое лицо, а не на мобильного оператора. В таком случае все деньги с электронного кошелька будут полностью покрываться реальными деньгами в банках.
Всем по "дочке"
С мыслью о том, что мобильным операторам, чтобы получить доступ к безналичным платежам, придется создавать новое юридическое лицо и получать лицензию у Нацбанка, свыклись и "Альфа Телеком", и "Нур Телеком". Понимает это и третий игрок на рынке мобильных услуг Кыргызстана - "Скай Мобайл". Однако его руководство еще не потеряло надежду убедить главный финансовый регулятор в том, что запрет на перевод средств с баланса мобильного телефона на электронный кошелек усложнит жизнь конечному потребителю услуг.
По мнению "Скай Мобайла", если закон будет принят в таком виде, как предлагает НБ КР, то абонентам придется отдельно платить за баланс телефона, а отдельно - закидывать на мобильный кошелек.
В конечном счете любое усложнение процесса пополнения средств отпугнет кыргызстанцев от использования безналичных платежей. А вялотекущий процесс вовлечения жителей Кыргызстана в безналичный оборот противоречит бизнес-интересам мобильных операторов.
Либералы и консерваторы
По результатам встречи сложилось впечатление, что в отличие от мобильных операторов коммерческие банки не демонстрируют явной заинтересованности в том, чтобы в Кыргызстане использование безнала стало массовым явлением.
Так, представителей Союза банков Кыргызстана удивляет, почему комбанки должны соответствовать жестким требованиям, которые к ним применяет Нацбанк, а с мобильными операторами главный финансовый регулятор сюсюкается и действует либерально.
Союз банков полагает, что в случае с безналичными платежами нужно четко разграничивать сферы и уровни ответственности всех игроков рынка. Также представители Союза банков выразили недовольство тем, что в последнее время в СМИ появилась информация, что Национальный банк лоббирует интересы комбанков по вопросам безналичных платежей. Они уверяют, что в данном случае никакого лобби со стороны финансового регулятора нет.
При этом меньше обсуждается вопрос, что именно счета сотовых операторов открыты в банках, там же увеличится поток наличности, у банков будет больше остатков средств на счетах, доходы от комиссии и прочие плюсы взаимодействия с крупными клиентами.
Кыргызское поле экспериментов
Мобильные операторы Кыргызстана единогласно считают, что их выход на рынок безналичных платежей поможет в первую очередь банковской системе - все деньги, которые есть у людей для повседневных нужд, они превратят в безнал. Таким образом, значительно увеличится объем сбережений в банках.
Вроде бы - типичная ситуация win-win для всех игроков рынка. Однако чтобы добиться этого, да еще и предоставить конечным пользователям легкий доступ к безналу, сотовики предлагают поэкспериментировать: попробовать разные схемы применения безналичных платежей на практике - в процессе деятельности будет видно, где имеются провалы, что нужно доработать. Надо пробовать, надо начинать. Иначе никакого развития безналичных платежей в Кыргызстане не будет, считают представители мобильных операторов.
Однако позиция Нацбанка по этому вопросу однозначная: народ Кыргызстана - не поле для экспериментов. Сначала нужно выработать более-менее совершенный механизм внедрения безналичных платежей, а уже потом его внедрять, полагает главный финансовый регулятор.
Национальный банк не против того, чтобы сделать услуги удобными для населения. И готов с заинтересованными сторонами работать по этому вопросу. Но надо думать не только о том, чтобы конечному потребителю было удобно, но и об эффективности, надежности и безопасности платежной и банковской системы.
Что получается в итоге? Мобильные операторы, планирующие продавать цифровой контент, кровно заинтересованы в том, чтобы как можно больше кыргызстанцев получили доступ к электронным деньгам, чтобы этот контент оплачивать. Коммерческие банки не желают видеть на рынке безнала новых игроков.
Главная проблема заключается в том, кто же станет инструментом для достижения своих бизнес-целей. Мобильные операторы считают, что в их благородном деле - предоставления простого доступа к безналу широким слоям населения - им должны помогать банки. Банки же полагают, что доступ к деньгам - это их дело, а представители телекоммуникационного рынка годятся для того, чтобы, используя их развитую инфраструктуру, продвигать в массы свои сервисы - мобильный банкинг, электронные кошельки и т. д.
Кто же победит в этом противостоянии, отчасти зависит и от Нацбанка. О том, к какому решению в вопросе выхода мобильных операторов на рынок безналичных платежей пришел главный финансовый регулятор, станет известно уже в ближайшее время.
