Назад в лихие 90-е. Почему в Кыргызстане стали популярны нелегальные микрозаймы
В 2019 году в Кыргызстане появились сервисы краткосрочных микрозаймов. Благодаря простоте и надежности они быстро завоевали популярность у народа. Десятки тысяч человек брали небольшие суммы "до зарплаты" и лишь за счет этого сводили концы с концами. Однако в 2021-м депутаты Жогорку Кенеша внесли в Гражданский кодекс поправки и запретили деятельность компаний, выдававших микрозаймы. Внятных объяснений этому не последовало, а рынок микрозаймов ушел в тень.
Кому выгодны скандальные поправки, как с "легкой руки" депутатов в Кыргызстан вернулись лихие 90-е и можно ли это исправить, читайте в этом материале.
Все для людей
Микрозаймы выдавались через специальные терминалы. Для оформления заявки требовался лишь паспорт. Современное программное обеспечение быстро обрабатывало информацию, и через несколько минут человек получал желаемую сумму.
Размер займов не превышал 30 тысяч сомов, а вернуть их нужно было в течение 10-20 дней. Также можно было утром занять 500 сомов и отдать их уже вечером. Ни один банк по таким условиям не работает. К тому же у банков есть определенное расписание, и по ночам они обычно закрыты. Терминалы же функционировали круглые сутки.
Наверное, у каждого бывали ситуации, когда срочно понадобились деньги на сдачу анализов, ремонт смартфона, новую обувь, детский утренник… Хорошо иметь сбережения на черный день. А если их нет? Благодаря этому сервису можно было решить вопрос практически мгновенно. Вот почему он был так востребован.
Оплошность или злой умысел
Когда система выдачи микрозаймов в КР только появилась, ходили слухи, что она никем не регулируется и лучше с ней не связываться. На деле же компании, предоставлявшие эти займы, работали в соответствии с главой 34 Гражданского кодекса КР. Они использовали новейшие технологии и передовой опыт зарубежных коллег.
Со временем опасения утихли. Даже ярые скептики убедились, что эти компании работают честно, а их услуги нужны простым людям. Было бы логично, если бы таких компаний было много, а государство создало условия для их законной и конкурентной работы. Или, что еще лучше, создало им все условия для комфортной работы. Желающих вкладывать в КР сегодня мало, и надо дорожить каждым инвестором. Но как у нас нередко бывает, все вышло наоборот.
В 2021 году систему выдачи микрозаймов стали активно обсуждать в Жогорку Кенеше. Вначале депутаты обвиняли компании в том, что те работают без лицензии. Хотя, согласно Гражданскому кодексу, лицензия им и не требовалась. Поняв это, народные избранники внесли в Гражданский кодекс поправки и запретили деятельность этих компаний. Сделали они это так быстро, что показалось, будто боялись не успеть перед завершением работы VI созыва.
Мнения экспертов о запрете этих компаний разделились. Некоторые думают, что это произошло по ошибке. Поправки делались для усовершенствования правовых норм в части исламских принципов банковского дела и финансирования, и кто-то ловко включил в документ положение об этих компаниях. Большинство же экспертов убеждены, что скандальные поправки - результат сговора депутатов с владельцами ломбардов. Как показывает практика, второй вариант более вероятен.
Когда нет выбора
У кого чаще всего занимают деньги? У родственников, знакомых и коллег. Но постоянно к ним обращаться невозможно. Сейчас кризис, и у многих финансовые проблемы.
По официальным данным, уровень бедности в Кыргызстане ныне составляет 25,3 процента. То есть каждый четвертый человек – бедный. Многие из этих людей – потенциальные получатели микрозаймов. Однако единственной возможностью срочно найти хоть какие-то деньги для них теперь являются ломбарды. Туда несут смартфоны, ноутбуки, бытовую технику…
Ломбарды – выгодный бизнес. Даже новые вещи там никогда не оценивают в полную стоимость. Зато продают потом с хорошей накруткой. Поэтому не все хотят иметь с ними дело. Либо люди уже лишились всех ценных вещей, и сдавать в ломбард просто нечего.
В кризис, когда народ наиболее уязвим, активизируются мошенники. Путем отработанных схем они забирают у доверчивых людей последнее. Едва микрозаймы стали вне закона, появилось много желающих выдавать их в частном порядке. Популярные рекламные площадки и страницы в соцсетях пестрят объявлениями в духе "Заем за 5 минут!", "Деньги в долг", "Взаймы без залога и поручителя".
В тех же соцсетях кыргызстанцы все чаще делятся историями из жизни и советуют не занимать у посторонних. "Знакомый искал, где взять три тысячи сомов. Обратился по объявлению, и ему сразу перечислили, - пишет один пользователь. - Деньги, как и обговаривалось, вернул через две недели. А потом узнал, что на его имя кто-то оформил кредит в банке. Его паспортные данные как-то попали к мошенникам. Теперь у него серьезные проблемы, доказать свою правоту очень трудно".
"Мне срочно понадобились деньги на лекарство. Написал СМС, и через пять минут на мой мобильный кошелек перевели нужную сумму. Взамен лишь взяли фото паспорта. Рассчитаться с ними я должен был через неделю. Но уже через пять дней мне поступила угроза: если не расплачусь, будут проблемы со здоровьем. "Мы знаем твой адрес, жди гостей", - сказали они. Я с таким больше 20 лет не сталкивался!" - пишет другой пользователь.
Риск и никаких гарантий
Мы решили лично убедиться, действительно ли ситуация с микрозаймами такая, как ее описывают в Сети. Изучили десятки объявлений. Большинство телефонов были заняты – очевидно, услуга очень популярна.
По одному из номеров ответила девушка и приятным голосом рассказала заученный текст: "Можем прямо сейчас перечислить вам на банковскую карту от одной до 20 тысяч сомов. Либо привезти наличные. Взамен скиньте паспортные данные. Возврат денег – через 10 дней". "Как называется ваша организация?" - спросили мы. "Работаем недавно, и названия еще нет", - ответила она.
По второму номеру почти никакой информации не дали. Лишь заверили, что у них самые выгодные условия. "Вы в Бишкеке? Давайте мы сейчас подъедем с деньгами, - предложил мужчина. – Условия займа расскажем при встрече".
Современные технологии позволяют узнавать имена людей по тому, как их номера записаны в чужих телефонных книгах. Для этого надо скачать мобильное приложение. Мы вписали в него номера из объявлений о микрозаймах. Часть из них подписана как "деньги взаймы", а часть – словами "лохотрон" и "развод".
Есть и положительные примеры того, как незнакомые люди занимают друг другу деньги и помогают пережить трудности. Такая практика все шире распространяется в сферах торговли и пассажирских перевозок, где доход нестабилен и без микрозаймов не обойтись (например, для выкупа товара или срочного ремонта маршрутного такси). Но это в любом случае никем не регулируется. Заемщики не защищены, и нет никакой гарантии, что их отчаянным положением не воспользуются злоумышленники. Ситуация требует скорейшего вмешательства государства.
А как у них?
Запретив систему микрозаймов, Кыргызстан сделал шаг назад. Чтобы понять это, достаточно изучить мировой опыт. Эта система сегодня легальна в Евросоюзе, Корее, Японии, США и еще во многих развитых странах. Условия выдачи займов там регламентированы на законодательном уровне, и есть государственные реестры. Все четко и прозрачно. Выгодно и государству (оно получает налоги), и компаниям (они развивают цивилизованный бизнес), и заемщикам удобно и выгодно.
К примеру, в США за микрозаймами ежегодно обращаются около 12 миллионов человек. Нормы, регулирующие эту сферу, различаются в зависимости от штата. Кое-где они очень мягкие или отсутствуют вовсе. Существенного влияния на экономику штата микрозаймы не оказывают, зато помогают людям в экстренных ситуациях. Вот простой пример того, что США являются социально ориентированным государством.
В России микрозаймы долгое время не регулировались. Из-за этого у заемщиков и компаний нередко возникало недопонимание. В конце концов был принят соответствующий закон, и решением проблемы занялся регулятор. Максимальные процентные ставки и суммы переплат были ограничены. Введены меры, контролирующие порядок взысканий и действия коллекторов. В 2018 году для регулирования имущественных споров с МФО учреждена Служба финансового омбудсмена.
В США, России и других странах процедура оформления микрозаймов в последние годы активно смещается в интернет-пространство. Заем можно получить, зайдя на определенный сайт или в приложение. Все делается для максимального удобства клиентов. Самое главное – у каждого есть право выбора, пользоваться этим сервисом или нет.
Работа над ошибками
По прогнозам экспертов, Кыргызстан в ближайшее время ожидает один из сильнейших кризисов за годы независимости. Наша экономика и раньше была в упадке. В 2020 году ее серьезно подкосила пандемия, а сейчас мы испытываем трудности из-за западных санкций против РФ – нашего основного экономического партнера. Цены на продукты питания бьют все рекорды, а зарплаты в большинстве сфер не растут.
В этой ситуации государству нужно принять все меры, чтобы привлечь в КР как можно больше толковых инвесторов и облегчить жизнь народа. Каждое решение Жогорку Кенеша должно быть взвешенным. Страна должна иметь репутацию надежного партнера. Кто решится вкладывать в Кыргызстан, если у нас на ходу меняются правила игры, а интересы одних предпринимателей ущемляются в угоду другим?
Почти каждый день депутаты озвучивают инициативы, которые вызывают у кыргызстанцев возмущение или смех – настолько они невыполнимы. Но сейчас у народных избранников есть реальная возможность помочь гражданам, исправив ошибку своих предшественников. Для этого нужно поднять вопрос о целесообразности поправок, запретивших деятельность компаний по выдаче микрозаймов. Возможно, поправки стоит отменить и позволить им работать в соответствии с прежними нормами. А если эти нормы несовершенны, разработать и принять новый закон, детально регламентирующий эту сферу.
"Изобретать велосипед" не нужно – богатый опыт других стран придется очень кстати. Если опыт США или Европы адаптировать трудно, можно спросить совета у наших партнеров по ЕАЭС (микрозаймы легальны во всех странах союза, кроме КР). Нужно не забыть привлечь к разработке законопроекта членов кабинета министров, представителей бизнеса, независимых экспертов и гражданское общество. Именно так поступают в правовых государствах, где власти работают в интересах народа.
